Максимальная сумма микрозайма возрастет до 3 миллионов рублей — юридические советы

Установлены предельные размеры микрозаймов | LDS

Максимальная сумма микрозайма возрастет до 3 миллионов рублей - юридические советы

29 марта 2016 года вступили в  силу поправки в Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Теперь микрофинансовые организации смогут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании. Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании устанавливлен в размере 70 миллионов рублей.

Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на ее организационно-правовую форму.

Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму.

Закон обязывает подобные организации в течение одного года с момента вступления поправок в силу привести свое наименование в соответствие с новыми требованиями.

Если микрофинансовая организация нарушит указанное требование, то по истечении одного года Банк России исключает из государственного реестра микрофинансовых организаций сведения о такой организации.

Статья 7 Закона в новой редакции предусматривает еще одно новое основание для исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций  — если микрофинансовая организация в течение года не предоставила ни одного микрозайма.

Кроме того, законом существенно ограничена деятельность микрофинансовых организаций.

Так, согласно статье 12 Закона в новой редакции микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Подобное условие должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Также с 29 марта 2016 года микрофинансовая организация не сможет в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами.

Законом установлен предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу. Микрозаем не может быть выдан заемщику —  юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, если сумма его основного долга превысит 3 миллиона рублей.

 Заемщик – физическое лицо не сможет получить микрозаем в микрофинансковой компании, если сумма его основного долга перед этой компанией превысит 1 миллион рублей.

Микрокредитная компания должна отказать в выдаче займа физическому лицу, если сумма его долга превысит 500 тысяч рублей.

Микрокредитная компания помимо иных ограничений, установленных законом, не вправе привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Источник: http://lionsdale.ru/ustanovleny-predelnye-razmery-mikrozajmov/

Цб разъяснил, кому ограничат размер долга по микрозайму

Центробанк дал пояснения, с какого времени микрофинансовые организации (МФО) и их клиенты могут начинать применять правило «четырех икс», которое регулятор установил для того, чтобы ограничить предельный размер долга по популярным у населения микрозаймам.

Правило «четырех икс» Центробанк ввел для защиты заемщиков. По новому требованию, напомним, сумма общего долга по микрозайму, рассчитанному на срок меньше года, не должна превышать четырех тел этого займа.

Проще говоря, если человек занял у микрофинансовой организации 100 рублей, больше 400 рублей со всеми процентами и штрафами кредиторы с него требовать не могут.

Информацию об этом МФО теперь обязаны размещать на первой странице договора потребительского займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.

100 страховых компаний попали в повышенную зону риска ЦБ

Новое правило об ограничении предельного размера долга вступило в силу 29 марта. Естественно, у клиентов МФО возник вопрос, может ли новое требование применяться к микрозаймам, которые были оформлены раньше этой даты. За ответом они обратились в ЦБ, который сегодня опубликовал свои разъяснения по этому поводу.

Как отмечается в официальном сообщении регулятора, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Таким образом, ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма будет действовать для граждан, взявших микрозайм не раньше 29 марта.

Кстати, в это же время в силу вступили поправки, предусматривающие увеличение предельной суммы микрозайма для предпринимателей с 1 млн до 3 миллионов рублей.

Эта мера стала ответом на растущие потребности начинающего бизнеса в финансировании — в нынешних экономических реалиях сумма в один миллион рублей уже не позволяет реализовать задачи малого бизнеса: закупить новое оборудование, открыть новый филиал или торговую точку, подготовиться к сезонному повышению спроса на товары. При этом максимальный размер микрозайма для населения остается на прежнем уровне — все тот же один миллион рублей.

Статистика

586 тысяч россиян — потенциальные банкроты

Если верить данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), из 586 тысяч россиян, которые сегодня считаются потенциальными банкротами из-за проблем, возникших с оплатой различных кредитов, 1,6 процента составляют клиенты МФО.

Верховный суд разъяснил, как делить кредиты после развода

Суммарный объем займов населению, которые выдали компании, работающие в этом секторе финансового рынка, составил 75,8 миллиарда рублей, увеличившись за первый квартал 2016 года на 9,6 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Из этой суммы 39 миллиардов рублей приходится на займы на покупку потребительских товаров, а еще 36,8 миллиарда рублей — на микрозаймы.

По словам гендиректора НБКИ Александра Викулина, темпы выдачи займов микрофинансовыми организациями продолжают держаться на стабильно высоком уровне. Однако уже несколько кварталов подряд сокращается уровень просроченной задолженности в этом сегменте розничного кредитования, и это хорошая новость.

Сейчас на совести жителей страны 4,49 миллиона действующих займов. Это 16,9 процента больше, чем по итогам 4 квартала 2015 года.

В целом же, по подсчетам экспертов НБКИ, сейчас более 400 тысяч человек в России имеют два и больше действующих займов, оформленных в микрофинансовых организациях.

Это примерно 13 процентов от общего количества заемщиков МФО с действующими кредитными обязательствами

Источник: https://rg.ru/2016/04/21/cb-raziasnil-komu-ogranichat-razmer-dolga-po-mikrozajmu.html

Закон по микрозайму — закон и МФО, что нужно знать заемщику о своих правах

 Такой относительно новый бизнес в России, как микрокредитование, многие считают чем-то самим по себе существующим и не поддающимся никакому законодательному регулированию.

Однако за те несколько лет, которые прошли с момента выдачи первого микрокредита, увеличилось не только количество организаций, предлагающих деньги в долг на короткие сроки, но и количество законов, регулирующих их деятельность.

Конечно, тем, кто планирует брать микрозаймы, законодательство по этому поводу желательно изучить полностью и детально, чтобы потом не было никаких неприятных сюрпризов. Более того, людям, совершенно несведущим в юриспруденции не помешает консультация опытного юриста, однако с основными моментами все же можно попробовать ознакомиться и самостоятельно.

 Кто регулирует деятельность МФО?

 Микрофинансовые организации, а именно они занимаются выдачей небольших сумм на небольшие сроки при предоставлении минимального пакета документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ России. Разумеется, если работают они легально, но к другим лучше и не обращаться, какие бы привлекательные условия ими не выдвигались.

Гражданский Кодекс и Федеральные Законы – это те истины, которых обязана придерживаться в своей работе каждая МФО. Один из пунктов Закона гласит, что организация, работающая с микрозаймами, обязана регулярно отчитываться о проводимой деятельности перед ЦБ, а кроме того – любую их них в любой момент и без предупреждения могут проверить надзорные органы (Прокуратура, Налоговые службы и т.п.).

 Суть Федерального Закона о микрокредитовании

Закон о микрозаймах содержит огромное количество информации, уточнений и дополнений, в которые, к тому же, регулярно вносятся всевозможные правки. На сегодняшний день в силе Закон с поправками от 29 марта 2016 года, гласящий:

  • Для юридических лиц, а также тех, кто зарегистрирован как предприниматель, отныне есть возможность получить не один, а три миллиона рублей в качестве микрозайма, тогда как для рядовых граждан сумма не изменена (подробнее о микрозаймах для предпринимателей);
  • Введено различие между микрофинансовыми и микрокредитными организациями: первые могут привлекать к вкладам денежные средства любого гражданина РФ, вторые – исключительно принадлежащие их учредителям;
  • Без регистрации в Госреестре МФО ЦБ РФ работать в сфере микрокредитования запрещено;
  • При нарушении правил сдачи отчетности или ее недостоверности, Банк России имеет право исключить МФО из госреестра.

 На что МФО не имеет законных оснований?

Новый закон о микрозаймах еще больше заботится именно о потребителях и их защите, поэтому он четко оговаривает, чего не имеет права делать ни одна микрофинансовая или микрокредитная организация:

1) Изменять размер процентной ставки на свое усмотрение без согласия заемщика.

2) Штрафовать заемщика за досрочное погашение займа, если он уведомил о намерении это сделать не позднее, чем за 10 дней до совершения самого платежа.

3) Проводить микрофинансирование в любой другой валюте, кроме российского рубля.

4) Одновременно с микрофинансовой, вести торговую или производственную деятельность.

 Регулирование процентных ставок

Огромное внимание и в Законах, и в поправках к ним уделяется размеру процентов, которые имеет право взымать МФО за выданный займ. Возможно, если выйдет новый Закон о микрозаймах 2017, там будут оговорены другие условия, но на сегодняшний день они следующие:

  • Проценты по микрозаймам на короткие сроки должны быть оговорены в договоре, при этом их размер следует указывать за год, вне зависимости от срока, на который они выдаются;
  • Все варианты изменения процента по микрозайму законны только в том случае, если прописаны в договоре микрозайма и потребитель с ними ознакомлен и согласен;
  • Проценты по взятой в долг сумме не должны превышать основной долг более, чем в четыре раза, вне зависимости от срока, на который выданы деньги.

 Кроме того, МФО имеют официальное право передавать сведения о заемщиках в НБКИ, чем активно пользуются те, кто желает улучшить кредитную историю микрозаймом, а также сотрудничать с третьими лицами – продавать долги своих заемщиков коллекторам.

Правки в закон в 2017 году о потребительских микрозаймах

По договорам микрозайма которые были заключены с 1 января 2017 года МФО не имеют право начислять проценты после достижения 3-х кратного размера суммы займа.

Читайте также:  Как проверить штрафы гибдд по номеру водительского удостоверения? - юридические советы

Но все дополнительные услуги МФО а также штрафы и пени не входят в это ограничение. Проценты начисляются только на оставшуюся непогашенную сумму долга.

Начисление процентов останавливается, как будет достигнут порог в размере 2-х кратного превышения этой суммы (части долга).

Источник: http://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-po-mikrozaymu-zakon-i-mfo-chto-nuzhno-znat-zaemshchiku-o-svoih-pravah

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

С сегодняшнего дня вступает в силу закон № 407-ФЗ, который предполагает существенные изменения в профильном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Рынок микрофинансирования кардинально изменится под влиянием новых норм.

Во-первых, все российские МФО теперь разделены законом на две группы по размеру капитала. МФО с размером капитала не менее 70 млн рублей теперь называются «микрофинансовыми компаниями» (МФК), а МФО с собственными средствами меньше 70 млн рублей именуются «микрокредитными компаниями» (МКК).

Возможности у этих групп разные: МФК могут привлекать средства физлиц в размере не менее 1,5 млн рублей, а МКК могут привлекать средства граждан только в случае если они являются учредителями, акционерами, участниками компании. МФК вправе выпускать облигации, а МКК нет.

Еще одно отличие — в сумме займов для физлиц: МФК вправе выдавать микрозаймы физлицам в размере не более 1 млн рублей, а максимальная сумма займа для физлиц в МКК составит 500 тыс. рублей.

Также микрокредитные организации не могут поручать идентификацию своих клиентов банкам в отличие от микрофинансовых.

Во-вторых, закон ограничил сумму займа перед МФО. Совокупный размер процентов и иных платежей по краткосрочным займам теперь не должен превышать взятую в кредит сумму более чем в 4 раза (400%). Это означает, что если вы взяли в долг 4 тыс. рублей, то с учетом процентов и всех платежей сумма вашей задолженности не может быть в итоге больше 16 тыс. рублей.

Третье важное изменение: увеличение максимальной суммы займа для бизнеса с 1 млн рублей до 3 млн рублей. Выдавать юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям займы в размере не более 3 млн рублей могут и микрокредитные компании, и микрофинансовые.

Четвертое изменение состоит в том, что в случае банкротства МФО первыми по порядку должны идти выплаты частным инвесторам, и только потом будут удовлетворяться требования работников МФО по зарплате и кредиторов-юридических лиц.

Год на адаптацию

С сегодняшнего дня все МФО автоматически получили статус микрокредитной компании. За переходный период, который продлится год, они должны решить, в каком статусе им продолжить работу.

Саморегулируемая организация «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») не исключает, что в течение переходного периода некоторые МФО увеличат свой капитал, чтобы получить статус микрофинансовой компании.

«Этот статус имеет большое значение для компаний, которые привлекают инвестиции от физических лиц, а также для МФО, выдающих займы через Интернет. По прогнозам СРО «МиР», статус микрофинансовой компании получат около 150-200 микрофинансовых организаций, остальные 3,5 тыс.

МФО продолжат работу в статусе микрокредитной компании», — считают в СРО.

Игрокам рынка пока не хватает дополнительных уточнений в законе и не все пока ясно до конца.

«В данный момент применению норм закона мешает отсутствие подзаконных актов, описывающих детально механику процессов идентификации клиентов онлайн-МФО и приобретения статуса МФК.

Участники рынка ждут разъяснений ЦБ как по подходам к расчету собственного капитала МФК, так и к применению нового подхода к идентификации заемщиков», — считает генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.

«Мы неоднократно выражали мнение, что для небольших МФО, которых большинство на рынке, жесткий надзор со стороны регулятора не нужен. Но проблема в том, что разделение рынка произвели, а вот понимание, как будет осуществлено регулирование, — отсутствует.

Поэтому по этому вопросу ждем дальнейших действий ЦБ РФ», — расказал генеральный директор МФО «Фаст Финанс» Дмитрий Коршунов.

«На данный момент поправки только вступили в силу, делать какие-то преждевременные выводы рано, поживем — увидим», — говорит генеральный директор глобального бизнеса онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Андрей Петков.

Онлайн в опасности

В связи с новым законом проблемы могут возникнуть у микрофинансовых организаций, которые завышают срочные проценты за пользование займом не только выше уровня ПСК, но и выше четырехкратного размера суммы займа. Ударом для многих компаний может стать и статус МКК, который предполагает невозможность привлечения средств физлиц, которые не являются учредителями.

Проблемы могут возникнуть и у онлайн-МФО, ведь по новым правилам займы могут выдавать только микрокредитные компании с момента получения ими соответствующего статуса.

В условиях ограниченного фондирования увеличение уставного капитала до 70 млн рублей становится серьезным барьером для дальнейшего развития онлайн-займов, объясняет генеральный директор группы компаний «Быстроденьги» Юрий Провкин.

«Еще один нюанс тоже не в их пользу — установление партнерских отношений с банками при выдаче займов свыше 15 тыс. рублей. Банки могут запросить за выдачу комиссию, что не учитывали МФО в своих бизнес-моделях.

Также с точки зрения развития конкурентов банкам может быть не выгодно такое сотрудничество, так как многие из них сейчас открывают дочерние МФО. Таким образом, около 70% онлайн-компаний покинут реестр или перейдут в серую зону», — говорит Юрий Провкин.

«Думаю, что количество МФО, выдающих займы онлайн, может сократиться примерно вдвое», — прогнозирует генеральный директор «Мани Фанни» Александр Шустов.

«С рынка уйдут порядка 70-80% онлайн-игроков с капиталом ниже 70 млн рублей, поскольку не все смогут уйти в офлайн и перестроить при этом работу практически полностью.

В довесок они понесут дополнительно немалые издержки, связанные с операционными расходами и открытием и содержанием офисов», — считает Сергей Седов.

Останутся крупнейшие

Всего же, по прогнозу Сергея Седова, из-за разделения рынка в России останутся только несколько сотен крупных МФО с прозрачной отчетностью и эффективными бизнес-моделями, остальные будут действовать на региональном и местном уровне в офлайн-режиме.

«Мы полагаем, что онлайн-МФО останется на рынке около 20-30, другие — или уйдут в офлайн в связи с невозможностью осуществления удаленной идентификации, или прекратят свою деятельность на рынке, не сумев перестроить бизнес.

В дальнейшем порог капитала в 70 млн рублей и ограничение возможности упрощенной идентификации для МКК позволит упорядочить выход на онлайн-рынок новых компаний, что ранее никак не регулировалось.

Теперь доступ к данному бизнесу будет существенно ограничен, что позволит выстроить структурированный рынок с эффективными игроками», — рассчитывает Сергей Седов.

«Как таковых проблем возникнуть не должно, если работать по закону.

Однако из-за введенных ограничений многие компании все-таки вынуждены будут пересмотреть модель своего бизнеса, поскольку их доходность теперь будет ниже, — добавляет генеральный директор SmartCredit Андрей Гойлов.

— Отзыв лицензий на сегодняшний день происходит довольно часто, другое дело, что это не так сильно афишируется в СМИ. Безусловно, рынок микрокредитования станет более прозрачным и все недобросовестные игроки будут таким образом устранены».

«Регулятор продолжит зачистку рынка, но так как отрасль растет, вновь созданные МФО компенсируют потери реестра. Поэтому общее количество микрофинансовых организаций не уменьшится.

Если законодатель и регулятор не устроят дальнейших потрясений с изменением ставок либо ограничением количество займов, то бизнес войдет в нормальное русло.

И нужно помнить, что любые резкие изменения регулирования в конечном итоге негативно влияют именно на конечного потребителя — заемщика. А в этом, естественно, никто не заинтересован», — в то же время отметил Дмитрий Коршунов.

А главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов надеется на приток средств на рынок МФО.

«Благодаря всем этим изменениям число сторонников рынка МФО и желающих инвестировать в этот сектор средства может значительно вырасти: прозрачности стало больше, а значит, рисков — меньше, доходность же по сравнению с другими инвестиционными инструментами осталась очень высокой. Это положительно скажется на фондировании сектора», — считает он.

«Уверен, что новый закон должен повысить доверие к рынку со стороны партнеров, населения, инвесторов и банков. Это даст дополнительные возможности роста, развития новых продуктов, снижения ставок вместе с понижением уровня риска», — также оптимистичен генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

Как стало известно в начале марта, новые поправки в микрофинансовое законодательство — только начало процесса ужесточения контроля над рынком микрофинансов, и Центробанк уже готовит новые ограничения.

По мнению регулятора, ограничения четырехкратным размером суммы займа недостаточно: чтобы снизить долговую нагрузку на россиян, ЦБ предлагает ограничить начисление процентов в краткосрочных займах двукратным размером суммы займа (200%).

Также в перспективе ЦБ планирует ограничить число займов, выдаваемых одному заемщику, и количество продлений договора займа.

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2016/03/28/MFO_i_novij_zakon

Не так страшен теперь микрозайм | «Тувинская правда»

Федеральным законом от 29.12.

2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» были внесены поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые с 29 марта 2016 года вступили в силу. Закон в первую очередь направлен на защиту потребителей услуг.

Прокомментировать закон мы попросили начальника отдела банковского надзора отделения Национального банка по Республике Тыва Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации Ирину Тырышкину.

— Какие положения этого закона затрагивают интересы гражданина-потребителя услуг микрофинансовых организаций (МФО)?

— Это, прежде всего, ограничения по предоставлению так называемых «займов до зарплаты». Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок для покрытия каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.

Например, человеку после посещения врача, ему на лечение надо 5 тысяч рублей, чтобы срочно приобрести лекарства, а заработная плата через 10 дней. В таких случаях и можно обратиться в МФО. И если человек взял 5 тысяч рублей, а через 7–10 дней из расчета 1–2% в день вернул, например, 5500–5700 рублей, заплатив тем самым 10–15%, то это не критично.

За небольшую переплату он смог быстро решить свою проблему и спокойно лечиться эти 10 дней, а не ждать, когда ему станет хуже.

Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка.

Читайте также:  Граждан лишат права легализовать самовольные постройки - юридические советы

И когда он по факту пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или даже годы, то действительно размер его долга может стать непосильным.

И считать по ним годовую ставку — те самые 600–700 процентов, о которых говорят СМИ, — некорректно, так как подобные займы исходя из их названия на год не берутся.

Для того, чтобы избежать такой ситуации, устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Проще говоря, если вы взяли 1 тыс. руб., то вернете не более 4 тыс.руб.

, независимо от времени просрочки. Такое ограничение защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности. Однако в эту сумму не включаются неустойки и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Например, изучение кредитной истории может быть платным.

— Не могут ли МФО воспользоваться этим обстоятельством как лазейкой для обхода ограничений, предусмотрев непомерные неустойки и платежи за такие услуги?

— Теоретически такая возможность есть. Но закрыть эту лазейку может сам заемщик. Нужно только внимательно знакомиться с текстом договора. И лучше это делать с калькулятором в руках. Не ленитесь и не стесняйтесь быть въедливыми.

— Вернемся к новому закону. Действует ли ограничение предельного размера долга: не более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа — для договоров займа, за­ключенных до 29 марта текущего года? Может ли заемщик требовать списания части начисленных процентов до 4-кратного размера основного долга?

— Не может. Закон обратной силы не имеет. По договору микрокредитования, который заключен до 29 марта, полная стоимость кредита рассчитана по старым нормативам, соответственно этот договор, подписанный заемщиком, и подлежит исполнению.

— Что изменилось после вступления закона в силу в отношениях МФО и малого бизнеса?

— Теперь максимально допустимая сумма микрозайма увеличилась до 3 миллионов рублей.

Один миллион, который раньше выдавали МФО начинающим предпринимателям, с учётом возросших затрат для многих, особенно в производстве, в сельском хозяйстве, уже не даёт нужного эффекта.

В кризисный период, когда банки сокращали объёмы кредитования, микрозаймы для малого бизнеса были почти единственным источником поддержания ликвидности и развития. Поэтому увеличение до 3 миллионов должно дать существенный прирост в этом сегменте.

— Некоторые компании оформляют онлайн-займы. Интернет не идентифицирует человека, как по ту сторону экрана кредитор поймет, что я настоящий Иван Иванович Иванов, а не злоумышленник, похитивший мой паспорт?

— Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие — по номеру счета, третьи — по каким-то еще признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. А выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно.

С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования.

Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн. рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.

Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.

И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.

В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации минком­связи.

Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдает.

Есть довольно сложная процедура подтверждения подлинности, не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона.

И человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате в интернете с банковской карты. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если они все совпадают, можно считать идентификацию достаточной.

Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершенной, и выдавать такому потребителю заем будет нельзя.

— Имеют ли право микрофинансовые организации привлекать деньги граждан?

— Никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Да, гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн. 500 тыс. рублей по договору займа.

Но он должен знать, принимая такое решение, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск.

Иными словами, когда это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.

Впрочем, поправки, содержащиеся во вступившем силу законе, предусматривают и меры защиты интересов потенциального инвестора. Они предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида — микрофинансовые компании и микрокредитные компании.

Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК), как я уже говорила, с размером капитала не менее 70 миллионов рублей.

Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться Банком России по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.

В случае, когда компания исключается из реестра МФО, — например, за неоднократные нарушения, — а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами — физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.

— А как рядовой потребитель может определить, что он обращается в легальную МФО?

— Перед обращением в МФО проверить на сайте Банка России, который публикует реестр МФО, легальна ли эта организация.

— Давайте попробуем выделить основные моменты нашей беседы. Итак, гражданин должен знать, оформляя займ в МФО, что с 29 марта совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа…

— …Следует помнить, что теперь только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.

Антон ПОСОХИН

Источник: http://tuvapravda.ru/?q=content/ne-tak-strashen-teper-mikrozaym

Какую сумму вправе требовать МФО с задолжавших заемщиков?

В ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 января 2017 года были внесены изменения, ограничивающие сумму процентов по просроченным займам. Что изменилось в деятельности МФО?

Согласно внесенным поправка, величина начисляемых процентов не должна превышать троекратную сумму займа. Другими словами, если была взята в долг 1000 рублей, то она не может “перерасти” в 100 000 рублей.

Если взять займ 1000 рублей, то максимально нужно будет вернуть 4000 рублей. По информации Центробанка, максимальная задолженность 4000 рублей уже включает в себя: сумму займа 1000 рублей и 3000 рублей начисленных процентов.

Три важных момента:

  1. Сумма начисляемых процентов ограничивается только для краткосрочных займов, выданных на срок до одного года.
  2. Неустойки (штрафы, пени) не подлежат ограничению, а также на оплату услуг, предоставляемых клиенту за дополнительную плату.
  3. Ограничению не подлежит оплата услуг, предоставляемых клиенту за дополнительную плату.

На проценты по просроченным займам установлены другие ограничения. Как объясняет Центробанк, если в случае частичного погашения была допущена просрочка, то проценты начислять должны только на остаток сумму основного долга. Начисления процентов прекращаются, как только они достигли двукратного размера остатка суммы основного долга.

Другими словами, на непогашенную сумму долга в размере 1000 рублей начисляется двукратный процент, таким образом получается сумма с заемщика будет взыскиваться 3000 рублей. МФО не смогут дальше начислять проценты до того момента, пока какая-то часть взыскиваемой суммы не будет частично погашена заемщиком.

На сегодняшний день, процентная ставка по займам не должна превышать одной трети среднерыночного значения. В начале 2017 года максимальная ставка по микрозайму без обеспечения сроком на 30 дней составляет 795,152% годовых. С информацией о предельных ставках по другим займам МФО и банковским кредитам можно ознакомиться на сайте Центробанка.

Далее рассмотрим вопрос об ограничений размеров штрафов за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату займа.

В ЦБ сообщили, что если в период «просрочки» начисляется проценты на основной долг, то размер штрафов может достичь 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

В случае неначисления процентов в период «просрочки», размер штрафов не должен превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности. Из расчета за каждый день невыполнения обязательств это составит примерно 36,5% годовых.

Конечно же, сотрудники Центробанка советуют погашать микрозаймы вовремя, так как это намного выгодней и понятней для заемщиков.

Как считают МФО, такие ограничения могут привести к качественному изменению рынка. Вводимые ограничения для микрофинансового сектора стали больше похожи на банковские. Подобные меры вводятся, чтобы упорядочить ситуацию на рынке МФО, цивилизовать и повысить его прозрачность.

Для законопослушных микрофинансовых организаций подобные изменения незначительны. Компаниям, которые намеренно «вгоняли» заемщиков в кредитную кабалу и зарабатывали на начислении процентов, все станет сложнее. С такими неправомерными действиями удержаться на рынке последним будет сложно. Они будут вынуждены либо изменить модель ведения бизнеса, либо уйти.

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/sovety/kakuyu-summu-vprave-trebovat-mfo.html

Предельный размер микрозайма для бизнеса увеличат до 3 миллионов рублей

Закoнoпрoект oб увеличении предельнoгo размера микрoзайма дo 3 млн рублей для индивидуальных предпринимателей и юрлиц внеcен в Гocдуму правительcтвoм РФ. Дoкумент, разрабoтанный Минфинoм, направлен на развитие малoгo и cреднегo бизнеcа в Рoccии.

Читайте также:  Защита авторских и смежных прав в россии по закону - юридические советы

С егo пoмoщью предприниматели cмoгут реализoвывать нoвые прoекты, ocoбеннo в прoизвoдcтвеннoй cфере, кoтoрая предпoлагает значительные oбъёмы инвеcтиций, неoбхoдимых для приoбретения и мoдернизации прoизвoдcтвенных и перерабатывающих мoщнocтей.

  Принятие закoнoпрoекта будет cпocoбcтвoвать: 

  • coзданию нoвых рабoчих меcт, 
  • мoдернизации cущеcтвующих прoизвoдcтвенных мoщнocтей, oтмечаетcя в пoяcнительнoй запиcке к дoкументу. 

Предельный размер микрoзайма для физичеcких лиц будет coхранен на урoвне 1 млн рублей. 

Батин Бoриc (Генеральный директoр, cервиc oнлайн кредитoвания MoneyMan) 

Как вы прoкoмментируете решение правительcтва oб увеличении предельнoгo размера микрoзайма? Наcкoлькo этo oблегчит развитие малoгo бизнеcа? 

MoneyMan пoзитивнo oценивает инициативу пo увеличению макcимальнoй cуммы микрoзайма на развитие бизнеcа дo 3 млн рублей. Однакo наибoльшая прoблема cocтoит не в тoм, какую cумму мoжет пoлучить в качеcтве микрoзайма микрoбизнеc и предприятия малoгo бизнеcа, а в тoм, чтo cама вoзмoжнocть пoлучить такoй кредит или заем крайне низка из-за cлишкoм выcoких требoваний к МСБ co cтoрoны кредитoрoв. 

Пocле девальвации в кoнце 2014 гoда, пoвышения ключевoй cтавки ЦБ, банкoвcкoе кредитoвание не тoлькo пoдoрoжалo для рoccиян, нo и cама вoзмoжнocть взять заемные cредcтва в традициoнных кредитных oрганизациях cнизилаcь из-за ужеcтoчения требoваний к заемщикам co cтoрoны банкoв.

Хoтя cейчаc ключевая cтавка значительнo cнизилаcь пo cравнению c декабрем 2014 гoда, кредитoры не cпешат ocлабить требoвания к заемщикам-юрлицам. Этo каcаетcя и МСБ, а также микрoбизнеcа.

Еcли и ранее пoлучить заем на cтарт cвoегo бизнеcа былo дoвoльнo cлoжнo, пocкoльку банки и МФО крайне cкрупулезнo и даже кocтнo пoдхoдят к oценке риcкoв таких заемщикoв, тo cейчаc для микрoбизнеcа наcтупили еще бoлее cлoжные времена. 

Гoлубева Юлия (Незавиcимый экcперт) 

В наcтoящее время микрoзаймы бoльше вocтребoваны в cфере тoргoвли или уcлуг. Этo cвязанo c кoрoтким периoдoм oкупаемocти в этих cферах, чтo пoзвoляет бoлее легкo перенocить бремя выcoких прoцентoв. 

Для тoгo, чтoбы микрoзаймы мoгли иcпoльзoватьcя в прoизвoдcтвеннoй cфере, как oтмеченo в закoнoпрoекте, cледует прoдумать не тoлькo макcимальный размер займа, нo и уcлoвия кредитoвания. Оcoбеннo этo важнo для бизнеcменoв, планирующих oткрывать бизнеc. Сейчаc cтартапам микрoзаймы практичеcки недocтупны из-за требoваний к cрoкам функциoнирoвания предприятия. 

На мoй взгляд, oбoзначенные в дoкументе задачи развития cреднегo и малoгo бизнеcа, целеcooбразнее решать не путем увеличения макcимальнoгo размера микрoзайма, а путем упрoщения технoлoгии и уcлoвий пoлучения кредитoв. 

Кoняева Анна (Директoр, «Центр правoвoгo oбcлуживания») 

Мы cчитаем, чтo этo крайне пoлезная инициатива, кoтoрая пoлoжительнo oтразитcя как на МФО, пocкoльку пoвлечет за coбoй увеличение пoртфеля займoв, так и непocредcтвеннo на предcтавителях малoгo бизнеcа.

Не вcем ранее были дocтупны кредиты в крупных банках, а пoтребнocть была у мнoгих, пocкoльку cущеcтвенные финанcoвые вливания cпocoбны вывеcти практичеcки любoй бизнеc на нoвый урoвень.

Этo cумма, дocтатoчная, например, для приoбретения франшизы и oткрытия тoргoвoй тoчки, или для приoбретения нoвoгo oбoрудoвания. 

Данный закoнoпрoект впoлне мoжет cтать результативным решением для развития индивидуальнoгo предпринимательcтва. 

Мильштейн Дмитрий (Вице-президент пo финанcам, Еврocеть) 

Мoжнo называть банкoвcкий кредит пo-разнoму и мoжнo пo-разнoму oпределять егo величину, на чтo хватит фантазии и знаний мирoвoгo кредитнoгo направления, как гoвoритcя.

Нo на мoй взгляд, вcе этo беcпoлезнo в тoм cлучае, еcли прoцентные cтавки пo ним будут запредельнo выcoки и cрoки выдачи таких займoв будут кoрoткие. Этo прocтo приведет к маccoвым выдачам и маccoвым банкрoтcтвам.

Матюшенкo Антoн (Президент, Рoccийcкая аccoциация чеcтных адвoкатoв) 

В целoм решение правительcтва oб увеличении предельнoгo размера микрoзайма я oцениваю, как пoлoжительный знак тoгo, чтo правительcтвo oзадаченo целью oздoрoвления бизнеc климата в cтране, чтo дoлжнo благoприятнo cказыватьcя на инвеcтициoннoй привлекательнocти нашегo гocударcтва.  

Однакo, утверждать чтo этo oблегчит развитие малoгo бизнеcа я не мoгу. 

Неизвеcтнo cмoжет ли малый бизнеc пoзвoлить cебе эти микрoзаймы? Вoт еcли бы такие займы были беcпрoцентными, предocтавленными гocударcтвoм на неcкoлькo лет, тoгда да. Крoме тoгo, на начальнoм этапе у малoгo бизнеcа cущеcтвует мнoгo других вoпрocoв кoтoрые cущеcтвеннo влияют на егo развитие. Такие как админиcтративные преграды при coздании бизнеcа, налoгoвая нагрузка, прoверяющие инcтанции.

Источник: https://pravorf.ru/analytics/predelnyy_razmer_mikrozayma_dlya_biznesa_uvelichat_do_3_millionov_rubley.php

Кредиты на 1–60 миллионов рублей с залогом и без него

Сегодня гражданам России в возрасте от 18 до 60 лет предлагается множество кредитных программ от отечественных банков на разные нужды и суммы. Для получения займа в размере до 500 000 рублей необходимо иметь источник постоянного дохода и стаж работы не меньше шести месяцев по последнему месту трудоустройства.

Если же нужно занять больше одного миллиона, то и требования будут больше. Заемщику придется предоставить в залог принадлежащее ему ценное имущество и подтвердить свои финансовые возможности соответствующими документами. Многие банки позволяют клиентам выбрать способ подтверждения: по форме учреждения или справкой 2-НДФЛ.

Крупный кредит обычно оформляется на 5 лет, что делает достаточно большим размер регулярно вносимых платежей. При пятилетнем займе на 1 млн под 18% годовых, например, необходимо каждый месяц отдавать на погашение долга 25 500 руб. В случае стоимости ссуды в 25% в год ежемесячная выплата составит около 29 000 руб.

Для кредитования на большую сумму у заемщика должен быть достаточно высокий доход, который позволит ему благополучно рассчитываться с задолженностью без существенного ущерба семейному бюджету. Крупные затраты, например, приобретение собственного жилья или машины, лучше оформлять по специальным банковским предложениям – ипотечным программам, автокредитам.

Те, кто не может по разным причинам взять целевые займы, или нуждается в деньгах для покупки мебели, выполнения ремонта, может подать заявку на нецелевой потребкредит в размере более 1 млн руб.

Нуждающимся в кредитовании на крупные суммы стоит воспользоваться предложениями с залоговым обеспечением, так как ставки по ним меньше, чем в беззалоговых.

Актуальные предложения от 1 до 3 миллионов рублей без залога:

  1. 1 миллион рублей по «Потребительскому» займу выдает ЕвроситиБанк на 25 мес. – 5 лет под 29% в год и под 24% при выплате в течение 1–2 лет. Конкретная ставка устанавливается в зависимости от ежемесячного дохода, подтвержденного справкой. Отказ клиента от полиса страхования увеличивает размер ставки на 2–4 п. п.
  2. В Ситибанке дадут 1 миллион на 5-летний «Потребительский» кредит по ставке 18–28%.
  3. 1,5 млн р. от Сбербанка по программе «Потребительский без обеспечения» может быть предоставлено на максимальный срок в 5 лет на условиях от 22,5% до 29,5% годовых с подтверждением дохода.
  4. 1,5 миллиона руб. «На любые цели» предлагает в пользование Локо-Банк по годовой ставке 23,4–34,4% на 7 лет без обязательного требования справки о зарплате. При оформлении договора необходимо заплатить 1,5% комиссионных от занимаемой суммы.
  5. Московский Кредитный Банк одолжит 1,5 млн на 15 лет по «Потребительскому» займу со ставкой от 19 до 41%. Справка о получаемых доходах желательна, но необязательна. Средства для погашения нужно вносить за 10 дней (календарных) до даты ежемесячного списания. В противном случае ставка повысится на 2 п. п.
  6. 3 млн руб. для «Потребительского» займа можно получить от Бинбанка на 84 месяца под 18–32,9% в год. От заемщика не требуется подтверждение дохода. Без страхования кредит станет дороже на 2 п. п.

В качестве залога финучреждения принимают движимое и недвижимое имущество, принадлежащее заявителю. Это могут быть:

  • жилье (комната, квартира, дом);
  • дача и участок земли;
  • производственные здания или помещения;
  • гаражи;
  • авто- и другой транспорт;
  • ценные бумаги;
  • драгоценные металлы.

При кредитовании на сумму более двух миллионов в требования банков добавляется обеспечение займа поручительством.

Наиболее выгодные кредиты на 3–60 млн руб. под залог имущества с подтверждением дохода:

  1. 3 млн руб. или в эквиваленте в долларах и евро под залог дома с участком, квартиры или транспорта предоставит Интерпрогресс по программе «Надо брать». Ставка кредитования – от 19%, срок – до 5 лет. Средства выдаются наличными и безналичными на счет дебетовой карты. Сумма более 1 миллиона может быть выдана при условии поручительства двух физлиц или одного физического лица плюс залог имущества (недвижимое имущество или автомобиль). Для ссуды более чем на 2 миллиона нужно оформить в залог недвижимость.
  2. 3 миллиона в столичных офисах Банка «Зенит» по кредиту «Потребительский под поручительство физлиц или под залог ТС» заемщики получают на 60 месяцев по ставке от 17%. В филиалах максимальная сумма составляет 1,5 миллиона рублей. Поручительство или залог авто нужны при сумме от 700 000 р. На машину оформляется страхование от повреждения и утраты.
  3. 5 млн руб. предлагает гражданам БЦК-Москва по кредиту «На любые цели залоговый». Минимальный размер ссуды – 1 млн руб. Максимальная сумма определяется расчетным путем: 50% стоимости залогового недвижимого имущества, установленной оценщиком. В залог допускается необремененная недвижимость, расположенная в Москве и области. Возможен вариант привлечения поручителей. Срок финансирования ограничен тремя годами, годовая ставка варьирует от 17 до 22%. Ее размер зависит от срока и валюты займа:

– в рублях на 6 месяцев ставка будет 17%, 8% – в инвалюте;

– в рублях на 6–12 месяцев стоимость составляет 18,5%, 8,5% – в инвалюте;

– в рублях на 13–24 мес. – 20,5%, 9,5% – в инвалюте;

– в рублях на 25–36 мес. – 22%, 10% – в инвалюте.

  1. 9 миллионов по «Нецелевому кредиту под залог имеющегося жилья» от Райффайзенбанка выплачиваются в течение 15 лет на условиях 17,5% в год при документальном подтверждении уровня платежеспособности. Для клиентов, чья зарплата перечисляется на счет в банке, стоимость продукта уменьшается на 0,25 п. п.

Альфа-Банк готов выдать 60 млн руб. в «Кредит под залог имеющейся недвижимости». Клиенты банка (корпоративные и получающие зарплату через учреждение) имеют льготную ставку 14,9% годовых. Для других заемщиков стоимость ссуды составляет 15,2%.

Залогом служит находящаяся в собственности заявителя квартира. Несмотря на столь крупную сумму, деньги можно тратить на любые цели, не противоречащие законодательству РФ.

Жизнь и потеря трудоспособности заемщика, повреждение или утрата недвижимого имущества, ограничение или прекращение права собственности на залоговую квартиру должны быть застрахованы.

Источник: http://www.financepoint.ru/kredityi-na-1-60-millionov-rubley-s-zalogom-i-bez-nego/

Ссылка на основную публикацию