Договор займа и кредитный договор — отличия — юридические советы

§2. Кредитный договор: понятие, виды и соотношение с договором займа

Договор займа и кредитный договор - отличия - юридические советы

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492. (далее — закон о Банках) взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер.

Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры.

Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами. Среди них договоры в области кредитно-банковских отношений.

Отношения клиента и банка по поводу получения кредита вытекают из условий кредитного договора. Но кредитные отношения могут вытекать не только из кредитного договора, так сказать в чистом виде, но и при заключении смешанных договоров. В Гражданском кодексе РФ содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры.

Сторонами может быть заключён договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определённые родовыми признаками (договор товарного кредита).

К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли — продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

К коммерческому кредиту, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей определяемых родовыми признаками, и в котором предусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров (ст. 489 ГК РФ), работ или услуг, применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (ст. 823 ГК РФ).

Кредитные отношения могут возникнуть и при залоге вещей в ломбард (п. 5 ст. 358 ГК РФ), при продаже товара в кредит (ст. 488 ГК РФ).

Соотношение кредитного договора и договора займа. В правовой литературе существует спор о природе кредитного договора.

Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа См.: Вильнянский С.И. Кредитно-расчётные правоотношения и финансовый контроль. Харьков, 1995. С. 43; Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1929. С. 58; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 213-218; Ефимова Л.Г. Банковские сделки. М., 2000. С. 240..

Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) следует считать самостоятельным См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959. С. 40-55; Комланеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчётах. М., 1967. С.75; Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле.М., 1970. С. 118..

Третьи квалифицируют его как предварительный договор о заключении в будущем договора займа См.: Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 82. .

Четвёртые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным См.: Новосёлова Л .А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М., 1994. С. 12..

Указанный спор появился потому, что кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую природу и, соответственно, сходный правовой режим, а с другой стороны — достаточно много отличий.

Даже те цивилисты, которые считали кредитный договор разновидностью договора займа, признавали его своеобразие. Так, Е.А.

Флейшиц писала, что договор банковской ссуды является своеобразной разновидностью договора займа, сходной с договором займа лишь в одной черте: и тот, и другой обязывают должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношениям. М., 1956. С. 218..

Обобщение литературных источников, посвященных изучению правовой природы кредитного договора, позволяет выделить следующие аргументы против признания этого договора разновидностью договора займа.

Авторы, изучавшие правовую природу кредитного договора в советский период, то есть до банковской реформы 90-х годов, и рассматривавшие договор банковской ссуды как особый самостоятельный договор, объясняли свою точку зрения, главным образом, особой ролью банка — органа государственного управления и хозяйствующего субъекта.

Ввиду изменения экономических условий и правового положения кредитных организаций такая позиция потеряла актуальность.

Принципиальная невозможность признания кредитного договора разновидностью договора займа выводилась из определения последнего. Договор займа предполагает, что деньги или вещи, определённые родовыми признаками, должны передаваться заёмщику в собственность См.: Эльяссон С.Л.

Деньги, банки и банковские операции. М., 1998. С. 21.. При этом известно, что кредитные организации могут выдавать кредит в безналичном порядке. Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами.

Поэтому ранее считалось, что при предоставлении безналичного кредита нельзя говорить о передаче денег в собственность заёмщика.

Иногда самостоятельный характер кредитного договора объясняется раздельным правовым регулированием указанного договора с договором займа См.: Хохлов С.А. Заём и кредит // Гражданский Кодекс РФ. Часть вторая: Текст, комментарий, алфавитно-предметный указатель. М., 1997. С. 53..

Однако такое положение существовало не всегда. Оно соответствовало ГК РСФСР 1964 г. (ст. 269-274 ГК РСФСР урегулирован договор займа, а ст.

393 ГК РСФСР- кредитование организаций) и существует в действующем законодательстве, где правовому регулированию кредитного договора и договора займа посвящены отдельные параграфы главы 42 ГК РФ. Между тем Основы гражданского законодательства Союза ССР считали заём и кредит синонимами (ст. 113 Основ).

Таким образом, рассматриваемый «топографический» аргумент в пользу признания самостоятельного характера кредитного договора является непоследовательным.

Применительно к нормам действующего ГК РФ он, кроме того, не вполне логичен, учитывая, что помимо параграфов 1 и 2, посвященных займу и кредиту, глава 42 ГК РФ содержит параграф 3, посвященный товарному и коммерческому кредитам.

Следуя указанной выше логике, необходимо было бы признать, что помимо договора займа и кредитного договора существуют ещё два самостоятельных договора — договор товарного кредита и договор коммерческого кредита. Между тем их очевидное сходство не только с договором займа, но и с кредитным договором (ст. 819 ГК РФ) подтверждается нормами о распространении на них правового режима кредитного договора (ст. 822, п. 2 ст. 823 ГК РФ) и договора займа (п. 2. ст. 819, ст. 822, п. 2 ст. 823 ГК РФ).

Все перечисленные выше аргументы в пользу признания самостоятельности кредитного договора были признаны неубедительными по тем или иным причинам. Поэтому — для выяснения его правовой природы предлагается проанализировать отличия правового режима кредитного договора от договора займа в разрезе соотношения существенных характеристик.

Договор займа.

1) Предмет договора — деньги или вещи, определяемые родовыми признаками (ст.

807 ГК РФ); 2) Субъекты договора займа — любые дееспособные лица;3) Договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным (ст.

809 ГК РФ); 4) Договор займа может быть заключён как в устной форме, так и в письменной (ст. 808 ГК РФ); 5) Договор займа-реальный (п. 1 ст. 807 ГК РФ); 6) Договор займа — односторонне обязывающий.

Кредитный договор.

1) Предмет договора — денежные средства (ст. 819 ГК РФ); 2) Кредитором по кредитному договору может быть только специальный субъект — банк или иная кредитная организация. Заёмщиком — любое дееспособное лицо (ст.

819 ГК РФ); 3) Кредитный договор всегда носит возмездный характер (ст. 819 ГК РФ); 4) Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ); 5) Кредитный договор — консенсуальный (п.1 ст.

819 ГК РФ); 6) Кредитный договор — двусторонне обязывающий (взаимный).

Из анализа приведённых выше характеристик двух типов договоров следует, что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного: договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный.

В этой связи весьма интересной представляется позиция Н.Н. Захаровой, которая считает, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре См.: Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996. C. 8.. По мнению Н.Н.

Захаровой, кредитный договор является консенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и совершение других действий осуществляются с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определённых условий, указанных в договоре.

Кредитный договор является реальным, то есть считается заключённым с момента передачи денег заёмщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий.

К данному утверждению необходимо подойти более обстоятельно. В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику на условиях, предусмотренных договором.

В контексте данной статьи, условие для предоставления кредита не является основанием для заключения кредитного договора, а выступает в качестве права кредитора. Например, в качестве условия предоставления кредита может выступать — отсутствие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

И в случае отказа от предоставления кредита кредитный договор не считался бы не заключённым, а права и обязанности не возникшими по нему в момент его заключения.

Кредитный договор традиционно развивался как банковская разновидность договора займа. Однако последний не полностью отвечает потребностям практики, так как является реальным и не даёт заёмщику возможности потребовать от банка обещанную им по договору сумму. Решить эту проблему можно двумя способами.

Читайте также:  Как заполнить и проверить отчет по форме 4-фсс онлайн? - юридические советы

Во-первых, допустимо заключить предварительный договор о заключении в будущем договора займа, а после передачи денег — реальный договор займа.

По этому пути пошли Основы гражданского законодательства Союза ССР, которые признали кредитный договор синонимом договора займа и предусмотрели особую разновидность предварительного договора — обязательство предоставить кредит (ст. 114 Основ).

Соответственно, заключаемые на практике кредитные договоры объединяли сразу два договора: консенсуальный предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем (ст. 114 Основ) и реальный кредитный договор.

Во-вторых, можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. По этому пути пошёл действующий ГК РФ, предусмотрев несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита.

Для дальнейшего сравнения этих конструкций с конструкцией договора займа предлагается выделить их родовой договорной тип, назвав его договором кредита. Этот договор является результатом обобщения и в чистом виде не применяется.

Его можно определить следующим образом: по договору кредита одна сторона (заимодавец) обязуется передать другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму кредита) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из приведённого определения следует, что ближайшей правовой целью договора кредита является передача заимодавцем заёмщику денег или других вещей, определяемых родовыми признаками, с обязательством возврата. Она полностью соответствует правовой цели договора займа. Следовательно, это один и тот же договорной тип.

Таким образом, создание консенсуальной разновидности реального договора не приводит к появлению новой договорной конструкции. Аналогичным примером является договор дарения. По ГК РСФСР 1964 г. он был сконструирован как реальный договор (ст.

256 ГК РСФСР), а действующая вторая часть ГК РФ допускает появление как реального, так и консенсуального договора дарения (п. 1 ст. 572 ГК РФ).

Проведенный анализ показал, что договор кредита вместе со своими формами (кредитным договором, договором коммерческого и договором товарного кредита) является консенсуальной разновидностью договора займа.

Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

Понимание сущности кредита и кредитных правоотношений невозможно без уяснения экономической природы кредита в системе банковской деятельности, так как именно она (экономическая природа) определяет правовую регламентацию кредитного договора.

Вопрос о содержании банковской деятельности не является на сегодняшний день однозначно определённым. В литературе, особенно экономической, традиционно принято определять банковскую деятельность через экономические функции, которые выполняются банками См.

: Банки и банковские операции: Учебник. Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 1997. С. 154..

Интересно, что анализ специальной литературы по этому вопросу позволяет выявить во многом парадоксальную ситуацию: при массовости имеющихся разработок отсутствует сколько-нибудь единая трактовка понятия и состава банковских функций в экономике.

В лучшем случае идентичным оказываются функции посредничества в платежах и кредите. У большинства авторов фигурирует также и учредительство. Далее упорядоченность исчезает, уступая место различию подходов и разбросанности позиций.

Первый подход основан на разделении банковской деятельности на три сферы: обслуживание платежей, кредита и капиталов. В соответствии с этим выделяются три банковских функций — посредничество в платежах, посредничество в кредите, посредничество в обращении капиталов См.: Вайденгаммер Ю.А. Банк и его операции. М., 1923. С. 232..

Ряд сторонников данного подхода выделяют либо две функции — «посредничество в платежах» и «посредничество в кредите» или «посредничество в платежах» и «учредительство», либо только одну функцию — «посредничество в платежах».

Такой подход позволяет распределить те или иные операции и отнести их к банковским или небанковским, но вопроса о банковских функциях — целевой деятельности банков — не разрешает.

Второй подход основан на группировке самих банковских операций.

Иными словами, он позволяет объединить операции, уже изначально презюмированные банковскими, в несколько однородных групп, но не дает общего критерия для их отнесения к банковским или небанковским.

Априорное же разделение операций на банковские и небанковские всегда основано на усмотрении конкретного исследователя, а потому не может считаться надежным и объективно правильным См.: Сарбаш С.В. Договор банковского счета. М., 1999. С. 105..

Третий подход выделяет две банковские функции, фактически представляющие собой характеристики назначения двух уровней банковской системы страны: регулирования денежного обращения (функция Центрального банка (ЦБ РФ) и регулирование кредитного оборота (функция коммерческих банков) См.: Челноков В.А. Кредит и кредитный механизм в условиях перестройки .М., 1989. С. 40..

Представляется наиболее корректной четвертая точка зрения, согласно которой вопрос о банковских функциях должен решаться с позиции выделения тех целей, которые должны быть достигнуты при функционировании банковской системы того или иного государства.

По нашему мнению, таких целей три: 1) увеличение денежной массы; 2) перераспределение денежных средств; 3) установление и поддержание хозяйственных связей должников и кредиторов по денежным обязательствам путем осуществления расчетов между ними и оказания им информационных услуг.

На сегодня в законодательстве превалирует третий подход, признающий за банками единственную функцию — обслуживание кредитного оборота, то есть дачу взаймы занятых денежных сумм.

Воплощение в законодательстве первого или четвертого подходов приведет к изменению понятия банковской деятельности, банковских операций и сделок, а значит — и понятия самого банка.

При принятии законодательством первого подхода банковской деятельностью окажется всё то, что связано с оборотом не только кредита, но и капитала (финансированием, учредительством), а также с платежным оборотом (безналичные расчеты, инкассация).

Если же за основу будет принята четвертая точка зрения, то к сфере банковской деятельности возможно будет отнести (помимо перечисленных выше сделок) даже оказание информационных услуг в сфере обращения денег, кредита и капитала См.: Барац С.М. Курс вексельного права. М., 1993. С. 32..

Источник: http://pravo.bobrodobro.ru/36870

Понятие кредитного договора, его особенности, разграничение договора займа и кредитного договора

Кредитование широко применяется в банковской сфере.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В ГК РФ кредитный договор регулируется как консенсуальный, возмездный, взаимный. Отношения по кредитному договору носят длящийся характер.

Договор займа и кредитный договор имеют как черты сходства, так и существенные различия.

Общее, что объединяет указанные договоры: переход права собственности на предмет займа и кредита к должнику, обязанность вернуть по окончании срока договора долг, срочный характер отношений, возникающих между кредитором и должником.

В цивилистической литературе, указывая на черты сходства между договорами, признают кредитный договор разновидностью договора займа (Р.И. Каримуллин, авторы Комментария к части 2 ГК РФ под ред. Т.Е. Абовой, учебник под ред. О.Н. Садикова).

В.В. Витрянский признает кредитный договор особой разновидностью займа, выделяя в качестве видообразующих признаков субъектный состав и консенсуальный характер договора, признавая порочной саму идею сравнения указанных договоров.

Договор займа и кредитный договор отличаются, прежде всего, по своей правовой природе. Кредитный договор регулируется в ГК РФ как консенсуальный договор в отличие от реального договора займа. Не совпадают договоры и по субъектному составу. Кредитный договор вправе заключать только кредитные организации.

Кредитный договор всегда является возмездным, а договор займа может быть и безвозмездным. Предметом кредитного договора могут быть деньги, у займа более широкий предмет, включающий как деньги, так и родовые вещи. Акцентируя внимание на различиях между договорами, делают выводы о самостоятельности кредитного договора (Е.А.

Павлодский, Е.А. Суханов и др.).

Кредитный договор применяется в банковской сфере. Необходимо отметить некоторую некорректность законодателя в законе «О ломбардах», где отношения займа поименованы как кредитные.

Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется не только на основании норм § 2 главы 42 ГК РФ, а также на основании норм о договоре займа в части, не противоречащей сущности кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Из положений о займе к кредитному договору применяются нормы о передаче денежных средств в собственность должника (п.

1 ст. 807 ГК РФ), о порядке установления процентов по договору с учетом возмездного характера кредита, об исполнении обязательства должника по возврату кредита, о последствиях нарушения обязательств должником, о целевом займе. ЦБ РФ предлагает применять к кредитному договору и положения п. 1 ст.

812 ГК РФ об оспаривании договора по его безденежности.

Наряду с ГК РФ кредитные отношения регулируются также банковским законодательством. Нормы о кредите содержат Закон «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности» (глава IV.

Межбанковские отношения и обслуживание клиентов), нормативные акты ЦБ РФ, регулирующие порядок предоставления кредитов, определения процентной ставки.

Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» регулирует особенности предоставления кредитов в иностранной валюте. Используются также и обычаи делового оборота.

Стороны кредитного договора

На стороне кредитора выступает банк или иная кредитная организация. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте. Кредиты в иностранной валюте вправе выдавать банки, имеющие соответствующую лицензию Банка России.

В банковском законодательстве выделяют три вида небанковских кредитных организаций – расчетные, организации инкассации и депозитно-кредитные НКО. В юридической литературе небанковские кредитные организации разделяют на клиринговые, расчетные, организации инкассации. Л.Г. Ефимова и М.В.

Раздолькин предлагает классификацию НКО: расчетные, депозитно-кредитные и НКО инкассации. В отличие от банков небанковские кредитные организации вправе осуществлять лишь некоторые виды банковской деятельности в определенном сочетании, предписанном банковским законодательством.

Правом на заключение кредитных договоров обладают в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковской деятельности» (п.п. 8.2, 8.3 и 14.1) лишь депозитно-кредитные НКО. По мнению Л.Г.

Читайте также:  Порядок приватизации служебного жилья - юридические советы

Ефимовой, правом на заключение кредитного договора обладают также расчетные НКО для клиентов – участников расчетов для их завершения.

На стороне должника выступают физические и юридические лица

Заключение и форма кредитного договора

Для кредитного договора законом установлена обязательная письменная форма. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность сделки (ст. 820 ГК РФ). Поскольку законом не предписана письменная форма в виде одного документа, постольку при оформлении кредитного договора применяются правила о письменной форме, установленные ст. 434 ГК РФ.

Содержание кредитного договора (предмет, проценты за кредит, стоимость банковских услуг и т.д.)

Содержание кредитного договора как сделки образуют существенные условия договора.

Предметом договора традиционно признают деньги. Иностранная валюта и валютные ценности также могут быть предметом кредитного договора с соблюдением требований, установленных ст.ст. 140, 141 и 317 ГК РФ и валютного законодательства. Е.А.

Суханов указывая на безналичный характер денежных средств, признает в качестве предмета права требования. Анализ банковских правил предоставления кредита подтверждает такую точку зрения, поскольку наличные деньги не используются, все перечисления производятся в безналичном порядке.

По кредитному договору, по мнению В. В. Витрянского, как и при займе, происходит передача предмета в собственность заемщика, «…зачисление денежных средств на счет заемщика должно быть приравнено к передаче наличных денег в собственность заемщика».

Весьма спорным является вопрос о возможности передачи в собственность имущественных прав (а именно имущественными правами являются безналичные деньги).

Размер процентов за пользование кредитомтакже может быть предметом соглашения сторон, поскольку договор всегда является возмездным. П. 1 ст.

29 Закона «О банках и банковской деятельности», где устанавливается необходимость соглашения между сторонами договора об этом условии, не следует рассматривать как разновидность существенного условия в виде установленного законом или необходимого для кредитного договора, поскольку формулировка закона не позволяет сделать такого вывода.

Если условие о размере процентов отсутствует в договоре, заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России.

При изменении размера ставки рефинансирования в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, если это предусмотрено договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Если в кредитном договоре не указан размер процентов при предоставлении кредита в иностранной валюте, то применяются правила о средних ставках банковского кредита.

При этом следует отличать правовую природу процентов, установленных п. 1 ст. 395 ГК РФ, представляющих меру гражданско-правовой ответственности (п. 4 Пост. Пленума Верх. Суда РФ № 13, Высшего Арбитажного суда РФ № 13) от процентов за пользование чужими денежными средствами.

Источник: https://megaobuchalka.ru/8/34545.html

Кредитный договор, его правовая характеристика. Отличие кредитного договора от договора займа

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее[1].

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом

К условиям кредитного договора относятся[2]:

· Размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику

· Цель кредита

· Срок кредита

· Предоставляемые заёмщиком гарантии и перечень необходимых документов

· Размер платы за пользование кредитом в процентах годовых, порядок внесения платы за пользование кредитом

Другие условия

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок[1].

Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно статье 814 ГК РФ в случае нарушения заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору.

Заём — вид обязательственных отношений, договор, в силу которого одна сторона (Займодавец) передаёт в собственность другой стороне (Заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

ОтличияВо-первых, кредитный договор является взаимным, а договор займа — односторонним. Кредитный договор порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых.

Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать, в свою очередь, заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Однако отсутствие основания обязательства в кредитном договоре и договоре займа имеет разные правовые последствия.

Во-вторых, кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. В отличие от договора займа, действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

Поэтому при отсутствии основания обязательства заемщика (неполучение им суммы кредита) не возникает и его обязанности по возврату этого кредита, но кредитный договор считается заключенным. В договоре займа основанием обязательства заемщика является действие заимодавца по предоставлению суммы займа.

Оно совершается вне этого договора и является фактором, порождающим сам договор займа. Поэтому при отсутствии основания обязательства заемщика в договоре займа (неполучение им суммы займа) договор считается незаключенным. Целью кредитного договора является передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях Выплата процентов за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора в силу императивной нормы. Кроме того, в кредитном договоре и договоре займа по-разному определяется предмет договора. В договоре займа это любые вещи, определяемые родовыми признаками. В кредитном договоре — только денежные средства.



Источник: https://infopedia.su/16xa387.html

Отличие займа от кредита

Когда у нас не хватает денежных средств, чтобы совершить нужную покупку, мы часто обращаемся к сделкам: кредит и заём. В чем же их отличия?

Первое отличие. Кредиты и займы выдаются разными лицами, в качестве кредитора может выступать только специальный субъект – кредитная организация, а в качестве займодавца – любое физическое или юридическое лицо, в том числе ипотечная компания.

Второе отличие. Момент вступления договора в силу.

Договор денежного займа по своей юридической природе является реальным, то есть права и обязанности сторон по нему возникают в момент фактического получения заемщиком денег от займодавца (п. 1 ст. 807 ГКРФ).

В отличие от него, кредитный договор — консенсуальный. Что касается сути соглашений, то она является неизменной: и в первом, и во втором случае денежные средства надо вернуть.

Третье отличие. Договор займа может быть беспроцентным. Это следует из п. 1 ст. 809 ГКРФ. Кредит беспроцентным быть не может.

Что касается договора займа, то если он предполагается беспроцентным, в нем обязательно должна прозвучать формулировка о том, что плата за пользование заемными средствами не взимается, иначе займодавец может потребовать уплаты процентов, причем абсолютно законно.

Четвертое отличие. Законодательное регулирование правоотношений, возникающих из Договора займа, осуществляется федеральными законами, а в случае с кредитным договором – ещё и нормативными актами ЦБ.

Права заемщика по договору займа и права должника по кредитному договору в равной степени защищаются действующим законодательством.

Пятое отличие. Форма заключения. Кредитный договор заключается только в письменной форме, а договор займа при определенных условиях может быть заключен и в устной форме.

Шестое отличие. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, в то время как предметом договора займа могут выступать и иные вещи.

Развитие финансового сектора привело к тому, что многие финансовые продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату и оплачивают коммунальные услуги через банки, оформляют ипотечные займы. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра финансовых услуг наиболее востребованы стали потребительские кредиты и ипотечные займы.

Более подробно с отличиями договора займа от кредитного договора Вы можете ознакомиться на сайте www.dvic.ru или позвонив по бесплатному номеру 8-800-707-7-808 для консультаций со специалистом.

Источник: https://dvic.ru/info/otlichie-zayma-ot-kredita/

Отличие договора займа от кредитного договора

Если человеку не хватает средств, то он часто обращается за помощью в финансовые учреждения, которые предлагают кредиты и займы. Перед оформлением акта, грамотному лицу следует ознакомиться с определением понятий кредита и займа, чем они отличаются, в чем их особенность. Изучение законов и правил, по которым ведутся отношения между должником и кредитором, поможет избежать ошибок.

Что это такое?

Договор займа — это документ, предметом которого является передача денежных средств, материальных ценностей или ценных бумаг.

Имущество передается от займодавца заемщику с условием, что он вернет объект в установленный сторонами срок.

Также процесс займа — это финансовая операция, при которой объекты передаются в долг на установленных сторонами условиях. Его условия оговариваются сторонами сделки и должен быть оформлен письменный акт.

Кредитный договор — это письменный документ, в котором заемщик обязуется вернуть кредитору установленную сумму денежных средств. Кредитная ссуда может иметь товарную или денежную форму. Особенностями кредита считается:

  • обязательство должника выплатить указанную сумму до назначенного срока;
  • начисление процента при нарушении срока и возможность стороны обратиться в суд при нарушении любого условия контракта.

Акты займа и кредита хоть и имеют отличия, объединены в Гражданском Кодексе Российской Федерации в одну статью 42.

Читайте также:  Альтернативную службу можно будет пройти в должности кочегара - юридические советы

Как оформить кредитный договор?

Когда стороны оформляют кредитный договор, они обязаны составить письменный документ с подписями кредитора и должника. Составлен он должен быть по определенным требованиям и с обязательными пунктами и положениями. Оформить кредитный акт нужно в двух экземплярах, для каждой из сторон. Если же к кредиту добавляется залог, то акт составляется в четырех экземплярах и заверяется нотариусом.

Существенные условия кредитного договора:

  • Сумма кредита и залога пишется в числовом виде и прописными буквами;
  • Все наименования, имена, фамилии и адреса должны быть написаны без сокращений;
  • Некоторые банки, выдающие кредит, просят заключить страховое соглашение. Следовательно, в финансовое учреждение должник приносит оригинал страхового документа;
  • Акт начинает действовать в момент его подписания сторонами;
  • Обязательным пунктом документа является процентная ставка;
  • Стороны также оговаривают и прописывают в акте условия нарушения положений, штрафы и пеню;
  • Указываются также обязательно условия досрочного погашения кредита и расторжения документа. Есть ли при досрочном погашении штрафы или комиссия.

Для избежания ошибок, лицо может обратиться с консультацией в банк до того, как брать кредит. Сотрудники банка обязаны ответить на все интересующие вопросы клиента, не связанные с правилами финансовой организации или конфиденциальностью других клиентов.

Образец и бланк

Составить кредитный договор могут как физические, так и юридические лица. Согласно статье 819 Гражданского Кодекса РФ, по договору банк или другая организация, предоставляющая кредит, обязана выдать денежные средства просящему, а должник обязуется вернуть эту сумму в определенный срок с процентами.

Структура кредитного договора:

  • В начале документа указываются наименования сторон и их данные;
  • На первой странице в первом пункте стороны указывают предмет акта — кредит и обязательства сторон;
  • Во втором пункте указывается срок действия акта и каким образом он может быть расторгнут досрочно;
  • В третьем пункте указываются права, обязанности и ответственность сторон кредитного акта;
  • В четвертом пункте стороны составляют способы возврата денежной суммы, обеспечение возврата, условия платежей и т. д.;
  • В пятом пункте подробно составляются способы разрешения споров и конфликтных ситуаций. Это очень важный пункт договора, при помощи него сторона сможет не доводить дело до суда и решить все мирным путем;
  • В шестом пункте бланка соглашения оформляются форс-мажорные ситуации;
  • В конце кредитного документа подшиваются или дописываются дополнительные условия или положения, ставятся подписи, пишутся адреса.

Образец составления кредитного соглашения можно скачать по ссылке.

Правила составления договора займа

Договор займа может происходить как в устной, так и в письменной форме.

Письменно документ оформляется только если денежная сумма займа превышает, не менее чем в десять раз, установленный законом минимум размера оплаты труда.

В случае, если заимодавец — юридическое лицо, то оформлять акт письменно нужно обязательно. Обязательные условия договора займа содержатся в статье 808 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Содержание договора займа по законодательству обязательно должно содержать:

  • Сроки действия документа и сроки возврата средств с количеством денежных средств и условиями выплат;
  • Юридическая проработка оформления акта и размеры и порядок оплаты процентов или указание того, что он беспроцентный — обязательные условия договора займа;
  • По обязательствам должник отвечает своим имуществом, исключая имущество, которое не может быть взысканным по закону;
  • Некоторые обязательные условия договора займа схожи с условиями кредитного договора, как указание суммы, отсутствие сокращений, проценты, штрафы и т. д.

В заем можно дать или взять не только денежные средства, но и недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги, вещи, определенные родовыми признаками и т. д.

Образец и бланк

Составление договора займа как письменный документ не сильно отличается от кредитного акта.

Бланк договора займа:

  • В названии договор имеет порядковый номер;
  • В начале документа оформляются данные сторон, их регистрационные номера, ФИО и т. д.;
  • В первом пункте составляется предмет договора, в котором прописывается объект, передающийся в заем и его описание. Если это квартира, то адрес и данные квартиры из домовой книги. Если это деньги, то точная сумма и цель, с которой сумма берется и т. д.;
  • Во втором пункте указывается самый поздний срок, когда заемщик может вернуть сумму или имущество;
  • В третьем пункте прописываются права, обязанности и ответственность сторон по договору;
  • Далее пункты схожи с кредитным договором, основания и порядок расторжения, разрешение споров и конфликтов, форс-мажорные ситуации;
  • В конце документа оформляются дополнительные положения или условия, а также указываются все использованные документы. Стороны предоставляют копии документов на владение имуществом, копии паспортов или документов на регистрацию ИП и т. д.;
  • В конце бланка проставляются адреса, реквизиты сторон и подписи с расшифровкой.

Образец соглашения займа можно скачать по ссылке.

Чем кредитный договор отличается от договора займа?

Первое отличие — кредит и заем выдаются разными лицами. Кредит может выдать только организация, официально имеющая этот профиль, заем же может выдать как физическое, так и юридическое лицо. Второе отличие договора займа от кредитного договора — займ может быть беспроцентным. Чтобы документ о займе был беспроцентным, надо обязательно указать такой пункт в акте составления.

Правоотношения по займу и кредиту устанавливаются федеральным законом. Но кредит еще подчиняется нормам ЦБ (Центральный Банк).

Документ о кредите обязательно оформляется в письменной форме, иначе он будет признан недействительным. При определенных же условиях акт о займе может быть устным.

Последнее отличие — это то, что в кредит можно взять только денежные средства, а по займу предметом договора может быть любое имущество и иные вещи.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • +7 (499) 350-88-72 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 309-46-73 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (800) 511-81-04 — все регионы РФ.

Источник: https://itbu.ru/dogovor/otlichie-dogovora-zajma-ot-kreditnogo-dogovora.html

Отличие кредита от займа и ссуды

В обиходе нередко можно встретить ситуации, когда понятия кредит, заем и ссуда используются в качестве синонимов.

В целом все они подразумевают получение в долг определенной суммы денег или имущества на некоторый срок с последующим возвратом в том же размере (виде) или большем, с процентами.

Вместе с тем, с юридической точки зрения кредит, заем и ссуда – разные договоры и разные обязательства, и учитывать это важно, поскольку от конкретного вида обязательства, его особенностей и условий прямо зависят последствия. Так чем же кредит отличается от займа и ссуды?

Отличия кредита и ссуды

По отношению к кредиту ссуда – более широкое понятие, поэтому нередко кредит считается разновидностью ссуды.

По договору ссуды в долг может быть передано различное имущество, в том числе и денежные средства, при этом как на возмездной, так и на безвозмездной основе. Сторонами договора могут быть физические и (или) юридические лица, и они самостоятельно определяют срок действия обязательства и его условия.

Кредиты:

  • имеют исключительно денежную форму;
  • выдаются только финансово-кредитными учреждениями, имеющими на это лицензию Центробанка;
  • считаются финансовой услугой, которая по своей сути является посредничеством, а поэтому предоставляемые в кредит денежные средства не обязательно должны являться собственностью кредитора, тем более, что выделить конкретные деньги в общей массе денежных средств кредитного учреждения невозможно;
  • предоставляются только на платной основе – под процент, подлежат возврату в полном объеме предоставленной суммы и дополнительной, которая образовалась с начислением процентов;
  • допускают широкое разнообразие видов, но в основном выделяется кредитование юридических лиц (корпоративное) и населения (потребительское), залоговое, включая ипотечное, и беззалоговое, с обеспечением или без такового, целевое и нецелевое.

Специальными видами кредитов также являются межгосударственные (международные) кредиты, государственные и региональные, но в любом случае важным условием кредитования является возможность его осуществления только по специальному праву, будь то лицензия или особый статус кредитора, утвержденный на уровне международного права или национального законодательства.

Отличия кредита от займа

Несмотря на то, что по своим характеристикам и условиям кредиты и займы могут мало чем отличаться друг от друга, заем, как и ссуда, является более широким понятием:

  • может предоставляться в виде денег или в виде имущества;
  • может иметь как возмездный, так и безвозмездный характер;
  • строго не ограничен по субъектному составу – предоставить заем могут физические, юридические лица, и для этого не требуется наличие лицензии или иного специального права, за исключением микрофинансирования (микрозаймов) и других прямо указанных в законе случаев;
  • договор займа может заключаться и в устной форме, и в письменной – это зависит от стоимости имущества или размера передаваемых в долг денежных средств, тогда как кредитный договор всегда должен иметь письменную форму;
  • по общему правилу, если стороны не договорились о другом, заем возвращается в полном объеме в конце срока договора, не предусматривая периодические платежи в счет погашения обязательства, как кредит.

В силу устоявшейся практики, которая находит некоторое отражение и в законодательстве, говоря о займах и кредитах, обычно подразумеваются денежные отношения, тогда как ссуда – понятие, чаще используемое во взаимоотношениях юридических лиц и нередко по поводу имущественных отношений.

Если же рассматривать отличия между займами и кредитами на практике, то они, во-первых, выдаются разными лицами (субъектами), во-вторых, разнятся по размеру.

Кредиты – сугубо банковская сфера, а займы дают и физические лица, и разные организации, кроме того, кредиты обычно намного больше по размеру, чем займы.

Источник: http://law03.ru/finance/article/chem-kredit-otlichaetsya-ot-zajma-i-ssudy

Ссылка на основную публикацию