Предлагается увеличить сумму банковской операции, допустимой без идентификации клиента — юридические советы

Подозрительные операции клиентов с точки зрения банков

Предлагается увеличить сумму банковской операции, допустимой без идентификации клиента  - юридические советы

Финансирование терроризма и легализация преступных доходов – международные проблемы. Россия участвует в их предотвращении и ликвидации наряду с другими странами.

При этом изобретательность криминальных элементов вынуждает как иностранные, так и российские госслужбы постоянно совершенствовать систему контроля финансовых операций, которые проводятся через банки.

Для этого российский законодатель в лице:

  •  Госдумы – несколько раз в год обновляет главный антиотмывочный закон с момента его принятия в 2001 году;
  •  Центробанка – регулярно вводит все новые признаки подозрительности операций;
  •  Росфинмониторинга – ведет перечень нечистоплотных граждан и организаций, заподозренных в экстремистской деятельности или терроризме. Россиян в нем уже больше 8 тысяч плюс почти полсотни отечественных организаций.

В результате данных мер банкам на сегодняшний день позволено самостоятельно выбирать, кого обслуживать, а кому отказывать в проведении операций. Причем требований со стороны законодателей уже настолько много, что банки не всегда успевают их выполнять и берут инициативу в свои руки.

Отклоняются операции даже формально чистых клиентов

Банк может отказать клиенту в операции, даже если он не значится в черном списке.

Связано это с тем, что процедура включения подозрительного клиента в список неблагонадежных для банков утомительна.

Поэтому, чтобы не обременять себя подобными хлопотами, кредитные учреждения предпочитают отказывать клиенту в осуществлении операции, не сообщая о нем в Росфинмониторинг.

Причины отказа не раскрываются. Банки объясняют это тем, что подобное информирование является прямым нарушением Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Однако с 30 марта 2018 года законодатель это табу ликвидировал, и теперь банки должны сообщать клиентам причины отказа в операции.

В результате клиент, хотя и не значится в черном списке, получить банковскую услугу не может.

Выяснить, в чем дело, можно только опытным путем. Единственное, что остается, ‒ это попытаться открыть счет в другом банке. Если и там последует отказ, то лицо действительно оказалось в черном списке.

И здесь подстерегает другая опасность: процедуру реабилитации клиенту придется проходить в каждом отказавшем ему в открытии счета банке.

Решить эту проблему могло бы взаимодействие ЦБ и Росфинмониторинга, но пока законодательно такой порядок не урегулирован.

Вскрыта новая схема вывода средств со счетов компаний

Банкиры рассказывают, что в последние месяцы стали чаще встречаться случаи, когда компании переводят средства со своих счетов или списывают их под видом «компенсаций при увольнении сотрудников по соглашению сторон».

Возросшая частота таких списаний и их величины вызывают подозрение банков: таким образом компании, по всей видимости, прикрывают обналичивание и вывод средств. Организации расплачиваются за это уплатой максимум 13 процентов в виде подоходного налога с указанных сумм.

Банкиры предупреждают, что такие операции могут быть квалифицированы по антиотмывочному закону как сомнительные и быть заблокированы (в противном случае претензии к самому банку могут предъявить Центробанк и налоговая служба).

Пока активных действий банков в этом отношении не много, но они набирают обороты.

Так, 16 мая 2018 года Генпрокуратура сообщила, что вскрыла одну их таких схем. В ней участовали трое: двое граждан и один судебный пристав. Они направляли в банк поддельные документы комиссий по трудовым спорам.

В них содержались требования о взыскании со счетов коммерческих организаций зарплаты в пользу неких лиц, которые работниками данных компаний не являлись.

В результате гособвинение добилось для всех троих участников преступной группы лишения свободы на сроки от 4 до 10 лет, плюс возмещения причиненного компаниям ущерба.

Таким образом, рвение банков по выявлению сомнителных операций не только создает проблемы для организаций, но и помогает им в возмещении причиненного такими операциями ущерба.

СТАТЬЯ Чапис Е.С.
Редактора журнала «Время Бухгалтера»

Источник: http://www.v2b.ru/articles/podozritelnye-operatsii-klientov-s-tochki-zreniya-bankov/

Сомнительные и подозрительные операции — что это?

Обновлено 01.02.1018.

В последнее время в различных новостях часто встречаются такие термины, как «сомнительные и подозрительные операции», «антиотмывочный закон», «противодействие легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путём», «финансирование терроризма» и т.д.

Кто-то может подумать, что его это не касается, поскольку никаких подозрительных операций он не совершал и совершать не планирует. Хотелось бы уточнить: а какие конкретно операции являются сомнительными, где список действий, которые нельзя совершать?

Ответ на этот вопрос прост: такого списка просто не существует, есть только некий набор рекомендаций и общих критериев. Причём подозрительными операциями могут оказаться и совсем  безобидные транзакции, например, покупка лекарств в аптеке или приобретение экипировки для активного отдыха.

Также могут вызвать подозрение ваши поведенческие характеристики, круг общения (правда, не совсем понятно, как банк будет это отслеживать, неужели по социальным сетям?).

Ещё, оказывается, есть список территорий с повышенной террористической активностью, где любые операции также попадают под пристальный контроль:

Бороться с «легализацией денежных средств, полученных преступным путём, и финансированием терроризма», конечно, необходимо, но за пределы здравого смысла выходить тоже не стоит.

Очень неприятно остаться с заблокированной картой и отключенным интернет-банком, например, на курорте в Тунисе, Египте или Турции за покупку средства от простуды и за выложенную в соцсеть фотографию с каким-нибудь местным жителем.

Прежде всего, нужно понимать, что застраховаться от блокировки карты или отключения от ДБО невозможно, можно только сократить вероятность наступления этих событий. И всё благодаря закону 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Чтобы понять всю суть данного законопроекта, достаточно прочитать всего несколько статей.

Статья 7, пункт 1.1

Банк обязан запрашивать у вас сведения о происхождении средств. Причём не указывается, что является достаточным обоснованием, а что нет.

Статья 7, пункт 14

Клиенты обязаны предоставлять всю необходимую банкам информацию.

Статья 7, пункты 11 и 12

Банк может отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля.

Обратите внимание, что согласно 115-ФЗ в случае отказа в операции гражданско-правовая ответственность для банка не наступает. А вот в ст. 845 Гражданского Кодекса РФ говорится, что банк не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента:

Ещё в ГК РФ есть замечательная статья 3, которая утверждает, что нормы гражданского права, принятые в Федеральных законах не должны противоречить Кодексу:

Помимо права банка отказать в проведении операции, сославшись на правила внутреннего контроля, в 115-ФЗ есть отдельный список операций, которые подлежат обязательному контролю.

Подобные «сомнительные» операции перечислены в статье «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю».

Некоторые из пунктов действительно требуют особого контроля, например, проведение операций, где одним из субъектов является лицо, причастное к террористической деятельности. Однако в этот перечень попали и вполне обычные операции, которые совершают физические лица в повседневной жизни:

1 Любые операции, сумма которых превышает 600000 рублей:

2 Внесение на счёт юридического лица наличных денежных средств:

3 Покупка или продажа наличной иностранной валюты:

4 Обычный обмен банкнот также попадает в список операций, подлежащих обязательному контролю:

5 Любой выигрыш в лотерее или на тотализаторе:

6 Сделка с любым недвижимым имуществом на сумму больше 3 млн рублей (непонятно, зачем нужен данный пункт, если в 1 пункте говорится, что любые операции больше 600000 рублей попадают под обязательный контроль):

Стоит отметить, что количество сообщений в Финмониторинг от банков о наличии подозрительных операций за год увеличилось в 2 раза:

Действительно ли подозрительные операции участились, или просто в когорту подобных операций добавились ранее неподозрительные операции благодаря более тщательному мониторингу?

Помимо «подозрительных операций», есть ещё термин «сомнительные операции». О том, что конкретно понимает Банк России под этим термином, можно узнать из письма от 4 сентября 2013 г. N 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора»:

«Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей».

Более или менее чёткий классификатор признаков, указывающий на «необычный характер» сделки можно посмотреть в приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Перечень довольно большой, предлагаю каждому ознакомиться с ним самостоятельно, чтобы проникнуться всей сутью термина «сомнительные операции». Вот лишь некоторые интересные пункты из признаков, указывающих на необычность операций (которые могут послужить отказом в проведении операции или стать поводом для отключения от дистанционного банковского обслуживания):

1 Запутанный характер сделки, не имеющий экономического смысла (правда, непонятно, как определить степень запутанности и экономической осмысленности):

2 Излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции:

3 Пренебрежение клиентом более выгодными условиями получения услуг (тарифы комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования):

Читайте также:  Уведомить почтой ифнс о невозможности представить документы в срок смогут компании с численностью до 100 человек - юридические советы

4 Необоснованная поспешность в проведении операции:

5 Несоответствие операций, совершаемых клиентом, общепринятой рыночной практике совершения операций (что конкретно имеется в виду — непонятно):

6 Операции станут сомнительными, если вы долго не предоставляете подтверждающие документы по ним, или если банк просто не сможет проверить предоставленную информацию:

7 Если вы откажетесь от операции, которая вызывает подозрение у банка, и захотите закрыть счёт, то это тоже вызовет подозрение:

8 Обналичивание возвращенных на счет денежных средств:

9 Сомнительной является операция, совершенная через ДБО, если банк заподозрил, что её совершают третьи лица (даже близкие родственники):

10 Очень забавный пункт с кодом 1199 «Иные признаки»:

11 Значительное увеличение суммы на счете с последующим переводом в другую кредитную организацию:

«Неожиданное» 🙂

12 Регулярные зачисления на счёт переводами с использованием электронных средств платежа с последующей обналичкой (сюда относятся всякие Qiwi-кошельки, Элекснеты, Яндекс Деньги и пр.):

13 Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием или переводом:

14 Разбить крупную сумму операции (больше 600000 рублей) на более мелкие суммы в течение маленького промежутка времени не получится, т.к. для анализа «сомнительности» учитывается общая сумма всех операций за определенный промежуток времени:

15 Безналичное зачисление со своих счетов и последующее снятие также выглядит сомнительным:

16 Регулярные покупки с помощью банковской карты в сети интернет также подпадают под «сомнительные операции», причём на любые суммы:

17 Сомнительными операциями являются покупки лекарств, средств связи и продуктов длительного хранения:

В общем, как видите, практически любого клиента можно заподозрить в совершении «сомнительных операций». Нет чётких критериев, «регулярность» или «необычность» операций определяется самим банком.

Стоит отметить, что банки сами-то не очень заинтересованы отказывать клиентам в проведении операций, ведь так можно вообще всех распугать. Однако банки вынуждены следовать рекомендациям ЦБ РФ в плане выполнения 115-ФЗ, ведь несоблюдение этого закона довольно часто становится основанием отзыва лицензии у кредитной организации:

В последнее время на различных порталах появилось много отзывов клиентов, которым заблокировали карту, или отключили от ДБО, сославшись на «антиотмывочный» ФЗ-115.

Причём, судя по описаниям ситуаций, при которых произошли подобные отключения, отказывают в проведении различных операций, в основном, невыгодным банку клиентам (это сугубо моё личное мнение).

Вот список операций, за злоупотребление которыми банк может отключить вас от ДБО, отказать в проведении операции и запросить дополнительные документы:

1 Частые обналичивания в банкоматах.
Я имею в виду не то, что наличные — это, в принципе, плохо, с точки зрения «антиотмывочного закона». Просто любое снятие средств с карты даже в собственных банкоматах для банка стоит дополнительных денег, которые выплачиваются платежной системе (небесплатна для банка даже ваша операция запроса баланса по карте).

А уж если банк позволяет своим клиентам снимать деньги бесплатно в чужих банкоматах, он несёт довольно существенные дополнительные потери (банкам-партнёрам платится соответствующая комиссия).

2 Частые банковские переводы.
Банки, которые предлагают бесплатные банковские переводы, теряют на этом деньги. Банк России обрабатывает безналичные переводы совсем не бесплатно:

Причём плата за перевод фиксированная, поэтому большое количество переводов на небольшие суммы банку очень невыгодно.

3 Частое использование бесплатного сервиса C2C.
Речь идёт о банках, которые позволяют бесплатно пополнять свои дебетовые карточки с карт других банков.

Бесплатно «стягивать» деньги можно на карты «Европлана», «Ренессанс Кредита», «Русского ипотечного банка», «Рокетбанка», «Кукурузу», «Тинькофф Блэк».

Данная операция бесплатна для вас, но не для банка. Вот, например, сколько возьмет НСПК «Мир» за сервис card2card:

Теперь посчитайте, во сколько вы обходитесь банку, если просто используете выданную карту (довольно часто это бесплатно, хотя производство карты банку стоит денег) просто для удобного пополнения с помощью бесплатного сервиса С2С и последующего бесплатного межбанка в другие кредитные организации или снятия в банкоматах.

Формально вы ничего не нарушаете, вы следуете тарифам и условиям, которые составил сам банк. Заставить вас совершать реальные покупки по карте никто не может.

Тут банку на помощь и приходит 115 ФЗ: банк начинает запрашивать у вас документы, отключает от ДБО, отклоняет операции. Найти повод очень легко.

В итоге вы вынуждены перестать пользоваться услугами данного банка, а кредитная организация, мягко говоря, не сильно и переживает по этому поводу.

Повторюсь, это всего лишь моё мнение, с которым любой может не согласиться и поспорить. Однако, как мне кажется, лучше всё-таки иметь в виду данный список «невыгодных банку операций» и не сильно нагружать ими какую-либо одну кредитную организацию.

— Заведите себе несколько карточек, откройте счета в нескольких банках, которые предлагают бесплатный межбанк и сервис бесплатного пополнения С2С.

— Откройте расходно-пополняемые депозиты в этих банках.

— Хотя бы иногда совершайте реальные покупки по «нужным» вам картам.

— Старайтесь не делать банковских переводов на крупные суммы.

— Не снимайте наличность сразу, дайте деньгам немного «отлежаться» в банке, например, на расходно-пополняемом вкладе.

Пускай вы немного потеряете в потенциальном процентном доходе (по сравнению с ситуацией, если бы вы сразу переправили деньги из транзитного банка в нужное место), зато сэкономите нервы, избежав спора с банком по поводу экономического смысла вашей операции и происхождения ваших денег. Не мелочитесь, дайте банку тоже немного на вас заработать 🙂

— Не забывайте правильно заполнять платёжные поручения. В графе «Назначение платежа» креатив лучше не использовать, чтобы не привлекать лишнего внимания. Если вы переводите деньги юридическому лицу, то постарайтесь описать данную процедуру максимально подробно (№ договора, дата, наименование услуги и т.д.)

UPD: 01.02.2018

Источник: http://hranidengi.ru/somnitelnye-i-podozritelnye-operatsii/

Удаленная идентификация изменит мир финансовых услуг

Законопроект об удаленной идентификации, вернее проект «О внесении изменений в Федеральный закон от 7 августа 2001 года №115-ФЗ „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (в части развития механизмов идентификации)» был внесен в Госдуму 24 апреля 2017 года. И в ближайшее время можно ждать его принятия.

Клиенты, однажды прошедшие процедуру очной идентификации, смогут обращаться в банки за более широким спектром услуг через цифровые каналы

Ясно, что сам факт возможности проводить удаленную идентификацию позволит банкам и другим финансовым организациям продавать финансовые продукты и услуги тем людям, которые никогда физически не переступали порог какого-то офиса определенного банка.

Человеку достаточно быть клиентом одного банка и при этом зарегистриророваться на портале «Госуслуги». С момента старта проекта банки смогут получить доступ к базе клиентов другого банка или финансовой компании и продавать свои продукты кому угодно.

В приложенной к законопроекту справке говорится о том, что технология удаленной идентификации позволит физическим лицам открывать счета, вклады, получать кредиты и осуществлять иные операции в любом банке удаленно через интернет, посредством авторизации в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) (логин, пароль и СМС) и использования биометрических данных ()

Проект ЕСИА внесен в Госдуму «Мы начали обсуждать удаленную идентификацию около года назад. Буквально вчера в Госдуму был внесен законопроект по удаленной идентификации, разработанный при активном участии Банка России»,— заявил директор департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России Вадим Калухов.

Эта опция существенно изменит картину на финансовом рынке.

Удаленная идентификация — ожидаемый ответ на запрос рынка с его высоким уровнем развития дистанционно-банковского обслуживания. В финансовой сфере обязательная идентификация клиента — требование закона, отмечает руководитель службы розничного кредитования банка ВТБ Лилия Фомина.

Другое дело, что с развитием онлайн-взаимодействия банка и клиента стала очевидной потребность перевести идентификацию в цифровую плоскость. Клиенты, однажды прошедшие процедуру очной идентификации, смогут обращаться в банки за более широким спектром услуг через цифровые каналы.

Сама по себе удаленная идентификация не подразумевает полного отсутствия очного взаимодействия с банком, здесь мяч, скорее, на стороне кредитных организаций.

Если они смогут перенести свои бизнес-процессы в удаленные каналы, то у них просто не будет формального препятствия для такой работы, говорит Фомина.

С граблями по широкому полю ликвидности

Всю информацию для принятия решения, включая место жительства и работы, доход, кредитную историю и прочее, банк сможет получить удаленно из независимых источников

Понятно, что банки, нуждающиеся в фондировании, смогут так предлагать любые продукты, «заточенные» на сбор средств физических лиц — а это вклады, сберегательные сертификаты и дебетовые карты — чужим клиентам, по тому же принципу, по какому сейчас работают финансовые супермаркеты.

Это безопасно.

А вот как быть с продажей кредитов, как применять к таким клиентам скоринг удаленно, если нет возможности запросить с них какие-то документы? Или все же банки будут проводить с клиентом дополнительную работу по проверке их благонадежности, что называется, «на земле», при визите в офис?

Читайте также:  Как перекинуть деньги с билайн на билайн? - юридические советы

Сейчас для клиента любого банка нет никакой проблемы в том, чтобы разместить средства в другом банке, и вопрос дистанционной идентификации здесь вторичен, считает начальник департамента маркетинга банка ТКБ Анатолий Крайников.

«Я думаю, при удаленной идентификации могут хорошо работать потребительские беззалоговые кредиты. Всю информацию для принятия решения, включая место жительства и работы, доход, кредитную историю и прочее, банк сможет получить удаленно из независимых источников»,— отмечает управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах банка Елена Веревочкина.

По ее словам, по запросу банка клиент может предоставить дополнительную информацию о себе.

Сегодня существуют целые массивы информации, начиная от бюро кредитных историй и заканчивая соцсетями, и банки имеют возможность, как никогда ранее, составить максимально объективную оценку платежеспособности клиента и его привычек платить по долгам, добавляет Веревочкина.

А вот директор по инновациям банка «Открытие» Алексей Благирев полагает, что цифровой профиль даст возможность получить дополнительные факторы, чтобы можно было провести скоринг и снизить размер риска. То есть не нужно просить у клиента никаких бумаг свыше тех, что уже оцифрованы.

Для банков и других кредитных организаций работа после внедрения возможностей удаленной идентификации станет сложнее

В любом случае кредиторы найдут способы запроса дополнительных документов, да и скоринг, например у микрофинансовых организаций, достаточно облегченный, поясняет директор правового департамента группы компаний «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова.

Для получения займа в МФО подтверждения дохода справкой 2-НДФЛ не требуется, достаточно просто указать на словах свой доход. Большинство компаний принимают решение о выдаче займов, основываясь на телефонном разговоре с клиентом и рекомендателями.

Для банков и других кредитных организаций, конечно, работа после внедрения возможностей удаленной идентификации станет сложнее, уверен генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

Он считает, что конкуренция вырастет, но полагает, что маржинальность не снизится.

Ведь одновременно база потенциальных клиентов станет максимально большой по охвату: любой банк сможет донести свой продукт до клиента, если этот продукт конкурентоспособен.

Волноваться ли из-за снижения лояльности клиентов банков

Если удаленная идентификация заработает, и банки начнут предлагать свои продукты всем тем клиентам, кого сочтут достойными, то не исключено, что люди просто начнут метаться из банка в банк, выбирая новые, более комфортные для себя условия. Видят ли банки на данном этапе проблемы снижения лояльности клиентуры?

У клиентов и в настоящий момент есть выбор в части условий по банковским продуктам, считает директор департамента розничных продуктов СМП-банка Алена Тузова.

Изменится способ обращения банка к клиентам и скорость обработки информации.

В конечном итоге в выигрыше будут те кредитные организации, которые обеспечат должный уровень облуживания клиентов и удобство бизнес-процесса при конкурентной ценовой политике.

Это не означает, что клиенты не будут переходить на обслуживание в другой банк. Они будут это делать, но только в том случае, если их не устраивает обслуживающая кредитная организация

«Возможность удаленной идентификация повлияет на банковский рынок, но я не жду, что эти изменения будут драматическими в ближайшее время. Банки и сейчас активно работают над повышением клиентской лояльности и стремятся сделать так, чтобы цена перехода в другой банк повысилась, имея в виду возможность потерять накопленные льготы, баллы, и так далее»,— полагает Анатолий Крайников.

«Банки сегодня создают программы лояльности, которые удерживают клиентов, даже несмотря на более выгодные условия по некоторым продуктам у конкурентов»,— соглашается с Крайниковым Елена Веревочкина.

Но это не означает, что клиенты не будут переходить на обслуживание в другой банк. Они будут это делать, но только в том случае, если их не устраивает обслуживающая кредитная организация.

Но в конечном итоге клиенты выиграют, так как банки будут повышать конкурентоспособность, улучшая сервисы и предлагая все больше преференций своим лояльным клиентам.

При обсуждении отмены мобильного рабства был аналогичный разговор о том, что клиенты будут метаться, говорит Благирев. Но по факту банк «Открытие» видит обратную ситуацию. «Тем не менее, безусловно, проблемы возникнут у тех банков, которые не работают с программой лояльности для своих клиентов»,— рассуждает эксперт.

«После того как удаленная идентификация станет нормой в банковском бизнесе, изменится контроль клиентов за количеством своих счетов, позволит отслеживать балансы в одном месте, что позволит не держать в одном устройстве кучу приложений для контроля своих финансов»,— добавляет Анастасия Локтионова.

Поможет ли удаленная идентификация отказаться от офисов и сократить штат продажников?

«Сокращение отделений при росте оборотов бизнеса — сегодняшний тренд финансового рынка»,— говорит Лилия Фомина.

«Удаленная идентификация изменит расклад сил в удаленных регионах страны, где один офис банка приходится на несколько сот квадратных километров. Население этих районов получит доступ к полному спектру современных банковских услуг, что позитивно скажется на качестве их жизни»,— считает Крайников.

«Банкам с традиционной моделью обслуживания клиентов удаленная идентификация вряд ли позволит тотально отказаться от развития сети, однако максимально ее оптимизировать однозначно поможет»,— думает Алена Тузова. От такой формы взаимодействия выиграют обе стороны.

Могут ли после внедрения удаленной идентификации возникнуть новые услуги?

«На период работы пилотного проекта никаких новых слуг для клиентов в банках возникнуть не может»,— полагает Алексей Благирев.

Ведь речь идет о предоставлении существующих стандартных банковских продуктов, таких как открытие счета, размещение депозита, получение кредита и так далее.

Но в будущем возможно использовать, например, новые методы проведения платежей с подтверждением платежа через биометрию.

Даже с появлением нового механизма удаленной идентификации останется значимая часть клиентов, которые по-прежнему будут предпочитать традиционный способ обращения через отделение банка

Удаленная идентификация резко расширяет возможности физических лиц. «Помимо доступа к базе государственных услуг клиент сможет удаленно получить солидный набор услуг, причем сделать это в любом банке на территории страны»,— отмечает Елена Веревочкина.

Для этого будет достаточно со своего гаджета зайти на сайт любой кредитной организации (совсем не обязательно того банка, где была пройдена первичная идентификация) и выбрать нужную услугу, после чего клиент будет переадресован на страницу портала госуслуг.

«Однако не стоит забывать, что даже с появлением нового механизма удаленной идентификации останется значимая часть клиентов, которые по-прежнему будут предпочитать традиционный способ обращения через отделение банка»,— отмечает Алена Тузова

«Удаленная идентификация будет способствовать сокращению сети в тех банках, которые специализируются на массовых розничных продуктах, таких как карты или вклады»,— полагает Крайников. Но в любом случае остаются продукты и услуги тяжелой розницы, прежде всего ипотека, которые подразумевают личный визит клиента в банк для получения консультации, добавляет он.

Как изменится реклама банков и иных финансовых организаций в целях привлечения клиентуры?

«Большая часть продвижения финансовых услуг сосредоточится в электронных каналах, на госплощадках, в профессиональных сообществах, а также будет реализована посредством персонализированных обращений к клиентам»,— полагает Алена Тузова.

Елена Веревочкина отмечает, что сейчас довольно сложно сказать, как будет вести себя рынок банковской рекламы.

Очевидно, что все больше и больше будут развиваться каналы электронной рекламы в уместном контенте, позволяющие прямо онлайн сделать покупку продукта или совершить какое-либо действие.

«Скорее всего, со временем традиционная наружная реклама или реклама в печатных СМИ будет использоваться все меньше»,— думает она.

«Очень хороший вопрос: как изменится реклама? — смеется Алексей Благирев.— Очевидно, что борьба за клиента усилится. Возможно, будут использоваться новые инструменты для продажи обслуживания в том или ином банке–.

Мир изменится до неузнаваемости

Вместо сети мелких банков будет вообще некая единая финансовая структура, объединенная по сети, без возможности для гражданина выбирать, пользоваться ей, или нет,— другой просто не будет

Развитие технологий предсказывать сложно: чтобы понять, насколько сложно, вспомним сеть Интернет в самом начале ее существования — тогда никто не мог предположить, какую роль эта новая сеть начнет играть через 30 лет. Она казалась просто одним из тысяч странных изобретений.

Поэтому если попытаться угадать, что будет через 30 лет с банковской отраслью в виду развития удаленной идентификации, то можно предположить следующее: сами понятия «коммерческий банк», «государственный банк» перестанут иметь значение, считает генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

Он предполагает, что вместо сети мелких банков будет вообще некая единая финансовая структура, объединенная по сети, без возможности для гражданина выбирать, пользоваться ей, или нет,— другой просто не будет. Как не будет и наличных денег, с которыми сейчас идет активная борьба во всех развитых странах.

Коммерческие организации будут интегрированы в эту структуру, как ее филиалы, команды людей, предоставляющие разные услуги. Само понятие «клиент такого-то банка», возможно, потеряет смысл.

Читайте также:  Порядок очередности удовлетворения требований кредиторов - юридические советы

Растущая концентрация государства в экономике, которая сейчас достигает 70%, подтверждает предположение, что финансовая система страны будет становиться все более концентрированной вокруг всего нескольких учреждений.

Более того, сейчас есть суверенитет банковских систем разных стран, но развитие технологий и глобализация, скорее всего, приведет к их интеграции. Отличия новой финансовой системы от старой будут больше, чем отличия телеги, запряженной лошадью, от электромобиля. Безопасность будет расти вместе со сложностью системы, не нужно бояться этих нововведений.

Источник: https://bankir.ru/publikacii/20170503/udalennaya-identifikatsiya-izmenit-mir-finansovykh-uslug-10008850/

Цб и росфинмониторинг предлагают увеличить лимит анонимных операций

Минимальная сумма операции, не требующей идентификации банковского клиента, будет значительно увеличена с текущих 15 тыс. рублей.

Об этом говорится в Концепции модернизации антиотмывочного законодательства, разработанной Росфинмониторингом, Центробанком и экспертной группой при комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам, а также Национальным советом финансового рынка (НСФР).

Как сообщил «Известиям» замдиректора Росфинмониторинга Павел Ливадный, до декабря 2015 года лимит будет повышен до суммы в районе 40 тыс. рублей.

Речь идет о таких операциях, как прием банками и электронными платежными системами платежей от граждан, денежные переводы, купля-продажа валюты и пр.

Ливадный уточнил, что в интернет-кошельках, которые совсем не требуют идентификации пользователя, повышенный лимит действовать не будет.

— Детали еще обсуждаются. Мы не против запрашиваемого отраслью увеличения потолка анонимных платежей, но это возможно только в случае абсолютно прозрачного назначения платежа, когда понятно, куда уходят деньги, — говорит Ливадный.

— Если назначение платежа вызывает сомнения, будет применяться действующий лимит в 15 тыс. рублей. Хочу подчеркнуть, что Росфинмониторинг не требует от банков отчетов по операциям на сумму ниже 600 тыс.

рублей, если они не вызывают подозрений, поэтому движение лимита неидентифицируемых операций не отразится на загрузке банков, а, напротив, облегчит жизнь им и клиентам.

Поправки, согласно концепции (есть у «Известий»), должны быть внесены в антиотмывочный закон 115-ФЗ.

Как пояснил председатель НСФР Андрей Емелин, действующая планка — установленная в 2001 году — с учетом инфляции (140% за 14 лет) неудобна как банкам, так и клиентам. При операциях на сумму свыше 15 тыс.

рублей банк должен проводить идентификацию клиента по паспорту и проверять документ на подлинность, а низкая планка приводит к необходимости проведения полной идентификации по большинству операций.

Концепция модернизации антиотмывочного законодательства разработана во исполнение плана по развитию электронного взаимодействия на финансовом рынке, которую утвердил зампред правительства Аркадий Дворкович 18 мая 2015 года. По словам близкого к регулятору источника, в целом обсуждения в Банке России находятся пока в широком диапазоне: 30–100 тыс. рублей. По мнению собеседника, адекватным порогом была бы сумма в 50–60 тыс. рублей.

Аргументируя необходимость повысить лимит в 15 тыс., Емелин также указывает, что на практике должным образом не заработала система упрощенной идентификации (УПРИД), которая была предусмотрена прошлогодними поправками в антиотмывочный закон (от 5 мая 2014 года № 110-ФЗ).

— УПРИД сегодня предусматривает три способа идентификации: оригиналом или заверенной копией паспорта; данными из Пенсионного фонда России (СНИЛС), Федерального фонда обязательного медстрахования (номер полиса ОМС) или налоговой (ИНН); электронной подписью в системе ЕСИА, если личность гражданина установлена при выдаче ключа подписи, — поясняет Емелин.

— Несмотря на закрепление УПРИД законодательно, институт пока так и не заработал должным образом. В этих условиях единственным способом упростить жизнь гражданам остается повышение порога идентификации. К сожалению, до сих пор норма законодательства о создании реально действующей упрощенной идентификации не реализована.

Необходимое распоряжение правительства вышло только в июле 2015 года. По самым оптимистичным оценкам, элементы этой системы в виде специальных ведомственных электронных сервисов для банков могут появиться не ранее конца осени, то есть реально для граждан заработать упрощенная идентификация сможет только в следующем году.

Сегодня же при операциях свыше 15 тыс. рублей банк должен не просто проводить идентификацию клиента по паспорту, но и проверять сам документ на подлинность с использованием сервиса на сайте Федеральной миграционной службы.

Однако этот сервис работает с серьезными перебоями, часто выдает недостоверные данные, в результате чего банки в соответствии с указанием ЦБ вынуждены отказывать гражданам в совершении операций.

Официальные представители ЦБ сообщили «Известиям», что выскажут официальную позицию и ответят НСФР в установленный срок.

По словам зампредседателя НСФР Александра Наумова, в рекомендациях международной Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (Financial Action Task Force, FATF) жестких требований по порогам сумм, с которых начинается идентификация клиента по разовой операции, нет, однако в качестве рекомендованной предлагается сумма, эквивалентная $1 тыс./€1 тыс.

— Учитывая нынешний курс рубля к доллару США и евро, паритетной суммой для такого порога как раз является сумма не менее 60 тыс. рублей, — отмечает Наумов.

— Если раньше стандартный пакет коммунальных услуг, пошлин, налогов и штрафов для населения не превышал предела, установленного в действующем законодательстве — 15 тыс. рублей, то с учетом индексации теперь данные расходы не укладываются в этот лимит.

Кроме того, FATF также рекомендует пороги сумм, до которых по разовым операциям идентификация может проводиться упрощенно, — $15 тыс./€15 тыс. (около 1 млн рублей по текущему курсу). Низкий лимит в 15 тыс.

рублей в постоянно увеличивающемся массиве формальных требований 115-ФЗ, не приводящих к существенному сокращению объемов реально сомнительных операций, снижает возможности качественного анализа банками незаконных схем и выявления подозрительных операций.

По данным ЦБ, на сомнительные операции в 2011 году приходилось $33,26 млрд, в 2012-м — $38,81 млрд, в 2013 году — $26,5 млрд, а в 2014-м их объем сократился до $8,6 млрд, за 2015 год статистики еще нет. Чистый отток капитала из России достиг рекордных $151,5 млрд в 2014 году (что втрое больше, чем в 2013-м) и и превысил отметку 2008 года — $133,6 млрд.

Начальник управления кассовых операций Тройка-Д банка Ольга Ухарева отметила, что при увеличении лимита анонимных транзакций граждане смогут чаще пользоваться банкоматами и терминалами, интернет-кошельками, а очереди в кассы банков сократятся.

— Оптимальный лимит, исходя из среднего чека по операциям через банкоматы и терминалы, — 50 тыс. рублей (без идентификации), — комментирует руководитель центра развития эквайрингового бизнеса Бинбанка Никита Хомутов.

— Увеличение лимита до 50–60 тыс. рублей будет удобно в частности тем клиентам, которые оплачивают обучение в вузе, лицее, детском саду. Сейчас лимита в 15 тыс.

рублей явно не хватает даже в регионах, где цены за обучение ниже московских.

Источник: https://iz.ru/news/590053

Сумму операции, которая позволяет банкам не идентифицировать клиента, могут увеличить

Маргарита Горовцова

Член Совета Федерации Олег Казаковцев направил на рассмотрение Госдумы законопроект1, которым предлагается пересмотреть правила противодействия легализации незаконно полученных доходов. В частности, планируется увеличить с 15 тыс. до 40 тыс. руб. сумму операций, которая дает  финансовым организациям возможность не устанавливать личность клиента.

Имеются в виду операции с денежными средствами или иным имуществом, операции по приему от клиентов-физических лиц платежей и страховых премий, а также операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты (п. 1.1-1.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г.

№ 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; далее – Закон № 115-ФЗ).

Автор законопроекта надеется, что в результате поправок качество работы банков в сфере противодействия отмыванию преступных доходов не ухудшится – ведь кредитные организации уже сегодня обязаны обращать внимание на любые необычные операции клиентов независимо от суммы совершаемой операции (п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Помимо этого, финансовые организации смогут отказаться от проведения повторной идентификации клиента при одновременном соблюдении следующих условий:

  • идентификация клиента проводилась ранее, и клиент находится на обслуживании;
  • у кредитной организации нет сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации;
  • к сведениям об этом клиенте, обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме.

Уточняется, что при совершении операций с использованием банковской карты без участия сотрудника банка идентификация проводится на основе реквизитов карты, кодов и паролей. На подзаконном уровне это правило уже существует (п. 4.

2 Положения Банка России от 15 октября 2015 г.

№ 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

 Узнайте, какие ограничения не вправе устанавливать банк при осуществлении операций с наличной иностранной валютой и чеками, из «Домашней правовой энциклопедии» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Может появиться и еще один способ идентификации клиента банком: с помощью электронных документов, подписанных электронной подписью (в том числе подписью нотариуса).

Источник: http://www.advokat-karen.ru/novosti-zakonodatelstva/1591-symmy-operacii-kotoraia-pozvoliaet-bankam-ne-identificirovat-klienta-mogyt-yvelichit.html

Ссылка на основную публикацию