Кто является выгодоприобретателем в страховании? — юридические советы

Выгодоприобретатель — это… Выгодоприобретатель в страховании | Юридическая помощ на IDdeiforbiz.ru

Кто является выгодоприобретателем в страховании? - юридические советы

При страховании чьих-либо интересов всегда присутствуют две стороны, представленные страхователем и страховщиком.

Их взаимоотношения определены рамками законодательных актов, из которых основными являются Гражданский кодекс, Закон о страховании.

Сама процедура подразумевает необходимость предоставления финансовых гарантий в случае нарушения или сужения имущественных и неимущественных интересов сторон. При наступлении страхового случая компенсацию получит выгодоприобретатель.

Идея страхования заключается в том, что «ничто не вечно»: то есть любое имущество, жизнь, здоровье человека, гражданская ответственность могут быть нарушены либо ущемлены.

Страхователь, пытаясь подложить «финансовую подушку», обращается к страховщику с целью обеспечения возможных рисков финансовыми компенсациями.

При наступлении страховых случаев появляется третье лицо, получающее «плоды» от «финансовой подушки» страхователя. Такое лицо в юридической практике и называется выгодоприобретателем.

Особенностью страхового понятия о выгодоприобретателе является тот факт, что вступление его в страховые взаимоотношения изначально не мотивируется его пожеланиями. Учитываются в первую очередь интересы страхователя и страховщика. Кроме того, стороны не обязаны информировать выгодоприобретателя об условиях и исполнении заключенного между ними договора.

Таким образом, выгодоприобретатель – это лицо, называемое в договорах страхования третьим. Законодательно этот термин не закреплен, однако практика страхования позволяет выяснить основные аспекты данного понятия.

Кого называют выгодоприобретателем в страховании?

Выгодоприобретатель – это в страховании как физические, так и юридические лица. Кроме того, необязательно «появление» выгодоприобретателя, им может являться страхователь. Но обязательным требованием для выгодоприобретателя в чистом виде считается незаинтересованность в наступлении страхового случая.

Часто выгодоприобретателем является сам страхователь. Об этом можно говорить, если обеъктом сделки является личное имущество или здоровье.

Личное и имущественное страхование: специфика при определении выгодоприобретателя

Разные виды страхования диктуют специфические условия для определения выгодоприобретателя — лица, получающего компенсационные выплаты при наступлении случая, определенного договором.

При страховании имущества выгодоприобретателем признают лицо, в интересы которого входит надлежащее сохранение застрахованного имущества. Именно при данном виде страхования выгодоприобретатель одновременно выступает участником сделки.

Страхование ответственности, наступающей вследствие причинения вреда, предполагает, что выгодоприобретателем в данном случае автоматически становится потерпевшая сторона.

Договорная ответственность предполагает выгодоприобретателя в лице стороны, перед которой данная ответственность должна быть обеспечена по заключенному договору. Страхование предпринимательских рисков обязывает выгодоприобретателем признавать исключительно страхователя.

Особым страховым случаем является смерть страхователя при личном страховании: в такой ситуации выгодоприобретателем будут выступать наследники, если иное не указано в договоре.

Личное страхование предполагает, что если выгодоприобретатель в нем не определен, то в случае смерти участника сделки им становятся наследники. Вот ответ на вопрос о том, кто является выгодоприобретателем в этом случае. Однако сразу получить выплаты не удастся.

Все нюансы будут указаны в договоре. Выплаты будут осуществлены только с момента вступления в наследство. Страховое законодательство позволяет считать выгодоприобретателем в таких случаях не только совершеннолетних, но и несовершеннолетних, и малолетних лиц.

Кроме того, личное страхование в пользу лица, не являющегося застрахованным, может быть возможно только с письменного разрешения застрахованного лица. Нарушение этого положения влечет к расторжению договора в целом.

Появление выгодоприобретателя позволяет считать страховые договора такого типа разновидностью так называемых договоров в пользу третьего лица.

Однако такие сделки наделяют постороннего участника не только правами, но и определенными обязанностями, практически тождественными правам и обязанностям страхователя.

Права выгодоприобретателя

Таким образом, выгодоприобретатель по договору страхования имеет такие права:

  • получение компенсационных выплат при наступлении страхового случая;
  • отказ от прав на утраченное застрахованное имущество в пользу страховщика для получения страховых выплат согласно договору страхования;
  • использование общих законодательных норм страхового поля вне зависимости от конкретных норм, оговоренных страховым полисом;
  • конфиденциальность персональных данных выгодоприобретателя;
  • возмещение понесенных убытков в размере страховой суммы, пропорциональной страховой стоимости утраченного имущества;
  • первоочередное право на возмещение убытков перед страхователем;
  • отказ от первоочередности возмещения убытков в пользу страхователя.

Основные обязанности выгодоприобретателя

К основным обязанностям выгодоприобретателя можно отнести:

  • выполнение невыполненных страхователем обязательств;
  • обеспечение выплаты страховых взносов, премий, предварительно оговоренных в договоре страхования;
  • постановка в известность страховщика о существенных изменениях обстоятельств, влияющих на увеличение страхового риска;
  • уведомление о наступлении страхового случая при условии, что выгодоприобретатель намерен претендовать на страховые выплаты;
  • передача страховщику всех сведений, связанных с предметом и условиями страхового договора, в случае наступления суброгации;
  • предоставление необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, для выгодоприобретателей по страховым договорам гражданской ответственности ОСАГО, КАСКО.

Что такое страховой интерес?

Еще одним понятием, тесно связанным с объектом «выгодоприобретатель», которому необходимо уделить внимание, является «страховой интерес». Это некий стимул для заключения сделки. Чаще всего такой интерес имеет денежный характер – возможность получить возмещение при наступлении страхового случая.

Тождественны ли страховой интерес и страховой риск?

Есть попытки приравнять страховой интерес к страховому риску, но практика применения не позволяет настолько сузить оба понятия. Страховой интерес – денежная компенсация при наступлении страхового случая, страховой же риск – это потенциальные ситуации, угрожающие имуществу, правам страхователя.

Нужно понимать, что страховой интерес имеет двоякую природу: его может испытывать страхователь и застрахованное лицо.

Дуализм этого понятия позволяет сделать вывод, что выгодоприобретатель должен обладать страховым интересом.

Исходя из вышеизложенного, сформулируем определение понятия «выгодоприобретатель» – это в страховании физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключен договор.

Может ли быть заменен выгодоприобретатель в страховании?

На усмотрение страхователя выгодоприобретатель, в том случае, если он еще не выполнял обязательств по договору страхования, при письменном уведомления об этом страховщика может быть изменен.

В противном случае, а также после предъявления выгодоприобретателем требований по страховому договору, заменить его нельзя.

Договоры личного страхования предполагают такую замену, но она осуществляется только с письменного согласия выгодоприобретателя.

При составлении страхового договора, в котором конкретно определен выгодоприобретатель (это не касается договоров ОСАГО, КАСКО, где выгодоприобретатель априори не может быть известен, так как им будет являться потерпевший в дорожно-транспортном происшествии), страховые компании требуют заполнения анкет выгодоприобретателей, коими, как мы выяснили, могут быть как физические, так и юридические лица.

Анкеты выгодоприобретателя (физического, юридического лица)

Анкета выгодоприобретателя-физического лица предусматривает указание фамилии, имени и отчества, даты рождения и гражданства.

Также она требует ссылки на данные паспорта, идентификационного кода, пенсионного удостоверения.

Кроме того, необходимым условием заполнения такой анкеты является информирование об адресе прописки и фактического проживания в случае, если последний не совпадает с пропиской.

Анкета выгодоприобретателя-юридического лица должна содержать сведения о полном и сокращенном его наименовании, регистрации (идентификационный номер налогоплательщика, основной государственный регистрационный номер, дата регистрации), адресе (юридическом и фактическом), об участниках, представителях организации (занимаемая должность, фамилия, имя, отчество, гражданство, дата рождения идентификационный код, паспортные данные).

Заключение

Подводя итоги, можно сказать, что застрахованный выгодоприобретатель – лицо, получающее компенсацию при наступлении в соответствии с договором страхового случая.

Однако не всегда это событие носит положительный характер. Особенно это касается сделок по личному страхованию.

Ведь вместе с компенсацией выгодоприобретатель получает еще и проблемы со здоровьем, которые не всегда удается решить даже при наличии финансовой поддержки.

Источник

Читайте также

Выгодоприобретатель — это кто такой в страховании?

Стороны, которые участвуют в страховом договорном процессе, четко определены на законодательном уровне. Прежде всего, подписывают полис страхователь и страховщик. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо указываются в договоре, но не обязательно его подписывают.

Если по поводу основных сторон не возникает вопросов, то еще остается тот, кто может получить выгоду от заключенного соглашения. Выгодоприобретатель – это именно тот субъект в страховании, в пользу которого подписывается документ.

В страховании четко определены стороны, которые принимают участие в оформлении договора, его подписании и получении выплаты при наступлении несчастного случая.

Страховая компания

Страховщик – это небанковская финансовая организация, имеющая разрешительные документы на проведение страховой деятельности. Это обязательно должно быть юридическое лицо.

Исходя из требований действующего законодательства, компания обязана создать страховые резервные фонды для своевременной выплаты компенсаций пострадавшим клиентам. Компании с иностранным капиталом не имеют права работать на отечественном страховом рынке.

В качестве страховщика также выступают общества взаимного страхования. Однако здесь конкретизирован круг участников компании и определены их бенефициарии.

Страхователь – это любое частное лицо, предприятие, государственная организация, приватная фирма, большая корпорация, которые изъявили желание или, исходя из требований закона, заключают договор страхования с профильной компанией.

Это могут быть договоры по обязательным и добровольным видам страхования.

Клиенты страховой компании могут застраховать квартиру, жилое помещение, строение, фабрику, промышленный завод, ответственность перед третьими лицами, свою жизнь и здоровье.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо – это человек, за жизнь и здоровье, а также имущественные интересы которого несет материальную ответственность страховщик. Нередки случаи, когда страхователь и застрахованное лицо являются одним и тем же человеком.

В то же время, как пример, при страховании детей от несчастных случаев субъектом договора является кто-то из родителей, а объектом страхования, или застрахованным лицом, будет ребенок.

Читайте также:  Уточненку, полученную после завершения налоговой проверки, ифнс может не учитывать - юридические советы

Согласия третьей стороны для включения ее в страховой договор не требуется.

Выгодоприобретатель – это сторона, которая имеет право получить страховую компенсацию при фиксации страхового события. Второе название этого участника – бенефициарий.

Он имеет право предъявить материальные требования к страховщику, если страховой случай состоялся. Сведения о выгодоприобретателе вносятся в страховой документ отдельной графой.

По договорам страхования ответственности бенефициарий определяется исходя из требований закона, если иное не указано в страховом соглашении.

Выгодоприобретатель по договорам КАСКО

При страховании дома, квартиры, дачного участка, автомобиля страхователь обычно указывает выгодоприобретателям себя. Однако в этом вопросе существуют некоторые нюансы. При оформлении страхового события представители финансовой компании всегда требуют предъявить подтверждение права собственности на объекты недвижимости или транспортные средства.

Бывают ситуации, когда транспортное средство страхует человек, который управляет им по доверенности.

И в случае дорожно-транспортного события или кражи автомобиля клиента выгодоприобретателем становится владелец авто, на которого оформлено регистрационное свидетельство.

Страхователь сможет получить страховое возмещение только в том случае, если на него оформлена генеральная доверенность с указанным в ней правом получать такие компенсационные суммы.

При имущественном страховании принцип определения выгодоприобретателя аналогичный КАСКО. Однако все же есть различия.

По такой категории договоров выгодоприобретатель – это лицо, которое проживает в застрахованной квартире или доме.

Страхователь может не обладать правами собственника, однако если он имеет официальную прописку или оформил договор аренды жилого помещения, то такой клиент может получить страховую компенсацию, как и зарегистрированный владелец.

Для того чтобы оформить страховое возмещение, выгодоприобретатель обязан предъявить документ, подтверждающий его право на получение суммы. Это может быть документ купли-продажи, обмена, наследства, дарственная.

Если лицо не обладает официальными имущественными правами, но проживает по месту зарегистрированного имущества и является страхователем, то можно предъявить выписку из жилищной конторы, подтверждающую фактическое проживание по данному адресу.

Понятие выгодоприобретателя по договору страхования жизни, как от несчастных случаев, так и по медицинским полисам, достаточно неоднозначное. В страховом бизнесе наиболее распространена практика, когда по страхованию несовершеннолетних детей получают выплату родители, по страхованию жены – муж и наоборот.

В зависимости от степени родства выгодоприобретателями в таких страховых документах, как правило, указывается страхователь.

К примеру, супруга выступает в роли страхователя и заключает договор личного страхования своего мужа.

При наступлении страхового события, кроме смерти застрахованного, выгодоприобретателем по этому полису в равной мере могут выступать любой из указанных участников соглашения.

Особой стороной следует выделить договоры, где страхователем выступает юридическое лицо. Для создания комфортных условий своим сотрудникам и предоставления оплаченного пакета социальной защиты руководители обращаются к страховщикам для оформления генерального страхового договора.

Страховая организация, кроме общей информации о клиенте, в обязательном порядке требует заполнить анкету. Выгодоприобретатели указываются по каждому работнику. Даже если информация отсутствует в анкетных данных, страховую выплату не могут произвести страхователю, юридическому лицу.

В договорах обязательного страхования автовладельцев перед третьими лицами отсутствует информация о выгодоприобретателе.

Это объясняется тем, что страхователь по таким полисам не может при подписании страхового соглашения знать о том, какая именно автомашина будет повреждена.

Поэтому в таких документах бессмысленно пытаться вписать данные человека или организации, которая получит страховое возмещение в результате дорожного происшествия.

По страховкам автогражданки, владелец поврежденного автомобиля может стать бенефициарием при наличии у него документов, подтверждающих право собственности.

Если автомобиль повредил строение или другое имущество, то в таких ситуациях также действует необходимость подтверждения права владения.

При необходимости покрытия расходов на медицинское обслуживание, лечебные процедуры, реабилитационные мероприятия — пострадавший в ДТП пешеход или пассажир становится выгодоприобретателем. Это является особенностями договоров страхования автогражданки.

Выгодоприобретатель имеет законное право, не оплачивая страховые взносы, при страховом событии получить компенсационную сумму.

Бенефициарий имеет право при полной гибели застрахованного имущественного объекта страхования отказаться от прав на имущества и получить страховую компенсацию в полном размере.

При определении суммы страхового возмещения выгодоприобретатель имеет право отказаться и дать возможность ее получить страхователю.

Существует ошибочное суждение, что очень выгодно быть застрахованным лицом и выгодоприобретателем одновременно. Ведь в таком случае отсутствует необходимость самостоятельно вносить страховые платежи. Однако, если по договору не были оплачены все части страхового платежа, то для получения страховой суммы бенефициарий обязан внести все недоплаченные страховые взносы.

Среди обязанностей выгодоприобретателя выделяют необходимость самостоятельно заявить о страховом случае, если он предъявил свои материальные требования к страховой организации без непосредственного привлечения к подаче заявления страхователя.

Выгодоприобретатель должен уведомить страховую организацию о случившихся событиях, которые существенно повлияли на степень возможного риска, что может привести к значительным выплатам.

Бенефициарий обязан предоставить в страховую компанию документы и доказательные сведения, которые подтверждают его право на получение компенсационных страховых сумм.

Самая главная обязанность выгодоприобретателя – это бережливость по отношению к имуществу, которое указано в качестве объекта страхования.

Уход за имущественным объектом должен быть направлен на сохранение авто, квартиры, жилого дома.

Преднамеренные действия бенефициария, повлекшие за собой уничтожение или нанесение порчи имуществу, в дальнейшем могут привести к отказу страховой компании в начислении страховой компенсации.

Выгодоприобретатель обладает практически равными со страхователем правами на получение страхового возмещения по видам страхования, где объектом выступает имущество. По личному страхованию бенефициарием не может быть юридическое лицо, если оно страхует своих сотрудников.

А по договорам страхования ответственности определить выгодоприобретателя можно только при наступлении страхового события.

Таким образом, кто именно выступит в роли выгодоприобретателя по страховому договору, зависит от вида страхования и законных оснований на получение суммы возмещения.

Кем является выгодоприобретатель в страховании

Главная » Страхование » Страховые выплаты

Выгодоприобретатель — одна из ключевых фигур в страховании.

Именно он получает деньги от страховой компании.

Вот почему так важно позаботиться о его грамотном выборе и своевременном назначении.

Кто назначает выгодоприобретателя?

В чью пользу подписывать соглашение с компанией-страховщиком, обычно решает страхователь.

Он же заключает договор и платит за страховку.

Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного.

Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Например, если жена хочет застраховать жизнь и здоровье мужа и назначить себя выгодоприобретателем в случае его смерти, муж должен письменно одобрить её решение.

В противном случае договор не будет заключён.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является.

Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

Например, родственник владельца автомобиля, управляющий им по доверенности, не сможет получить страховую компенсацию, если застрахует автомобиль в свою пользу.

Выплату по этому договору не сможет получить и владелец машины, так как договор заключён в пользу страхователя.

При наступлении страхового случая указанный страховой договор будет признан недействительным.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

Неизменным выгодоприобретателем по закону считается:

  • лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;
  • лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств (при страховании ответственности по договору). Например, заказчик партии товара, если застрахованный занимается производством или доставкой;
  • сам страхователь (при страховании предпринимательского риска), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;
  • собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.

То есть тот, кто не заинтересован в наступлении страхового случая.

Важно! Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель, это не будет принято во внимание.

Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре

Тогда его правами по закону обладает застрахованное лицо (при личном страховании) или собственник (при страховании имущества).

В случае смерти застрахованного (или собственника имущества) выплату от страховой компании получат его ближайшие родственники.

Не в качестве выгодоприобретателей, а в качестве законных наследников — после вступления в права наследования.

Если имеется завещание не в пользу родственников, деньги получат назначенные завещателем наследники.

Важно! Выгодоприобретатель при наступлении страхового случая получает страховую сумму в полном объёме сразу, как только подтвердит свои права.

Наследники смогут получить деньги не раньше чем через шесть месяцев после смерти застрахованного.

Если наследников несколько, сумма распределяется между ними по закону.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо

Чаще всего это один или несколько человек из ближайшего окружения застрахованного или страхователя (родственники, друзья или иждивенцы).

Это может быть ребёнок, который по достижении 18 лет получит определённую сумму.

Читайте также:  Заявление о выдаче вида на жительство - образец 2017-2018 - юридические советы

Важно! Даже если выгодоприобретателями по договору являются родители, они смогут получить деньги только в случае письменного согласия застрахованного лица — совершеннолетнего ребёнка.

Если он такое согласие не подпишет, деньги по закону будут выплачены только ему.

Это может быть жена, которая в случае смерти мужа получит компенсацию по распоряжению работодателя, застраховавшего жизнь и здоровье её супруга.

Важно! Вдова сможет получить деньги, только если в договоре она была указана в качестве выгодоприобретателя и сделано это было до наступления страхового случая.

Если застрахованный до своей смерти не успел назначить лицо, в пользу которого заключён договор, то страховую выплату получат его наследники, а не вдова.

Если застрахованный написал заявление на имя работодателя с просьбой в случае его смерти выплатить деньги жене, но работодатель не внёс в договор соответствующие изменения, вдова не будет иметь права на получение компенсации от страховой компании.

После наступления страхового случая изменить условия договора нельзя.

Бывает, что назначать выгодоприобретателем некого или тот, кто принимает решение, хочет застраховаться в пользу чужих ему людей (например, воспитанников детского дома) или организации (дома престарелых, больницы).

Важно! Если выгодоприобретатель по договору чужой человек или организация, наследники не будут иметь права на получение страховой компенсации.

Страхователя купленного в кредит автомобиля часто вынуждают подписать договор в пользу банка, выдавшего кредит.

Важно! Чтобы получить страховое возмещение, придётся запрашивать разрешение банка.

Иногда вместо денег страхователю пытаются навязать услугу (ремонт автомобиля в определённой мастерской) на невыгодных условиях.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем:

  • если страхователь застраховал сам себя от несчастного случаяи не указал в договоре выгодоприобретателя;
  • при страховании предпринимательского риска;
  • при страховании собственного имущества.

Выгодоприобретатель может быть назначен или заменен в период действия страхового договора

  • Сделать это может только страхователь, направив письменное уведомление страховщику и получив подтверждение о его вручении.
  • В большинстве случаев согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Однако при страховании имущества назначенный выгодоприобретатель обязательно должен быть заинтересован в сохранности застрахованного имущества, иначе договор будет признан недействительным.
  • Согласие выгодоприобретателя тоже не нужно, необязательно даже ставить его в известность о приобретённых им правах.
  • Назначить или заменить выгодоприобретателя можно только до наступления страхового случая.
  • Указанный ранее выгодоприобретатель не может быть заменён после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате.

Важно! Разрешено назначать разных выгодоприобретателей по отдельным рискам.

Например, можно в договоре указать, что в случае потери здоровья деньги получит сам застрахованный, а в случае его смерти страховая сумма будет выплачена его вдове.

Выгодоприобретатель может раз и навсегда обезопасить себя от замены, выполнив одну из своих обязанностей по договору (например, заплатив страховой взнос) или воспользовавшись правом потребовать выплату (даже не имея для этого достаточных оснований).

Необходимо помнить о том, что:

  • Выгодоприобретатель, указанный в договоре, может отказаться от своих прав;
  • Соглашаясь, выгодоприобретатель приобретает и права, и обязанности по договору;
  • Если страхователь по какой-либо причине не выполнил свои обязательства перед страховщиком, это должен сделать выгодоприобретатель.

Важно! Это значит, что риск последствий невыполнения (неполного, несвоевременного выполнения) обязанностей по договору несёт выгодоприобретатель.

Если страхователь по какой-либо причине просрочил оплату, страховой взнос должен по закону внести тот, в чью пользу заключён договор.

Выгодоприобретатель имеет право:

  • при наступлении страхового случая потребовать от страховщика выплату страховой суммы или страхового возмещения;
  • отказаться от получения страховой выплаты в пользу страховщика;
  • требовать неразглашения сведений о себе.

Выгодоприобретатель обязан по закону:

  • принимать все возможные меры для снижения риска наступления страхового случая и для обеспечения сохранности застрахованного имущества;
  • своевременно информировать страховщика о любых изменениях, увеличивающих риски по заключённому договору страхования;
  • при наступлении страхового случая незамедлительно известить страховщика, сделать всё возможное для уменьшения убытков (в том числе выполнять указания страховщика), предоставить страховщику все необходимые сведения, доказательства и документы;
  • выполнять договорные обязательства, если их по каким-либо причинам не выполнил страхователь (в том числе вовремя и в полном объёме оплачивать страховые услуги).

Как правило, выгодоприобретателю выдаётся документ (страховой полис, квитанция или свидетельство), подтверждающий его право на получение выплаты от страховщика.

Это может быть полис на предъявителя без указания конкретного имени (если такая возможность предусмотрена договором).

Важно! Полис, квитанция или свидетельство не содержат условий договора о страховании. Текст договора находится у страхователя и у страховщика.

Сложность положения выгодоприобретателя заключается в том, что он:

  • может вообще не знать о своих правах, так как никто не обязан ставить его в известность при заключении договора;
  • может не иметь информации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении, не знать о важных деталях соглашения (например, о способе извещения страховщика о наступлении страхового случая) или о задолженности страховщика по договору;
  • не может влиять на условия договора страхования, участником которого не является, и в то же время имеет обязанности по этому договору;
  • при отказе выполнить законные требования страховщика утрачивает право на получение страховой суммы и обязан возместить ущерб страховщику при расторжении договора (в случае, если он ранее не отказался от права на получение денег).

Выводы

  • Выгодоприобретателю необходимо быть в курсе условий соглашения между страхователем и страховщиком и его выполнения (можно попросить у страхователя копию договора).
  • Назначить выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного или страхователя лучше всего сразу, в момент заключения договора.
  • Важно знать и соблюдать определённые требования закона при назначении выгодоприобретателя, иначе могут возникнуть проблемы.
  • Необходимо убедиться в том, что договор оформлен правильно, и все изменения в него внесены вовремя.
  • Желательно ставить выгодоприобретателя в известность о его положении, тогда он будет готов выполнять свои обязанности по договору. Или откажется от своих прав, и у страхователя будет время назначить нового.
  • Перед заключением договора необходимо попросить представителя страховщика подробно разъяснить все непонятные моменты, чтобы в будущем избежать конфликтов и недоразумений. Особенно это важно при страховании залогового имущества.
  • Во многих случаях, прежде чем заключать договор, стоит проконсультироваться с юристом, чтобы избежать неприятных сюрпризов после подписания документов.

Выгодоприобретатель в страховании, его права и обязанности

Процесс законодательного регулирования правоотношений имущественного характера предполагает рассмотрение ряда важных понятий, которые являются основой для построения всей юридической и законодательной базы.

Выгодоприобретатель является одним из основных понятий, означающих лицо, обладающее некоторыми правами собственности на определенные имущественные объекты, что приносит ему финансовый доход.

Кто такой выгодоприобретатель?

Выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение финансовой компенсации согласно страховому договору.

Исходя из положений действующего ГК РФ договор страхования, это соглашение, составляющееся между страховщиком и лицом, выступающим в качестве страхователя.

Основным обязательством страхователя является выплата материальной компенсации в пользу страховщика в случае наступления страхового случая, прописанного в рамках ранее подписанного договора.

Материальное возмещение будет оплачена в пользу бенефициара, коим в рамках страхового договора будет выступать страховщик.

Размер материальной выплаты будет ограничен размером указанной в договоре застрахованной суммы. При этом интересант (страхователь) обязуется со своей стороны своевременно вносить страховые платежи, что прямо прописано в страховом соглашении.

Даже несмотря на то, что само понятие «выгодоприобретатель» является крайне важным, по сути, в существующих законодательных положениях нет четкого определения для него.

Права и обязанности

Следующий список прав закреплен за выгодополучателем:

  • Возможность требования компенсации в случае наступления ситуации, прописанной в ранее оформленной страховке;
  • Отказаться в пользу страховщика от ранее застрахованного имущества при его полном уничтожении для получения от страховщика максимально возможной финансовой компенсации;
  • Чтоб защитить свои собственные права прямо ссылаться на пункты оформленного договора, подписанного между ним и страховщиком;
  • Требовать от страховика неразглашения данных об интересанте;
  • Требовать материальную компенсацию при подписании неполного имущественного страхования.

При указании в договоре бенефициара именно он обладает правом первого требования выплаты материального возмещения. При этом выгодополучатель может самостоятельно уступить ее в пользу страхователя, после чего он ей также может воспользоваться.

К основным обязанностям выгодополучателя можно отнести:

  • Выполнение всех требований, предъявленных компанией страховиком в случае их невыполнения со стороны страхователя;
  • Уплата страховых взносов согласно установленных сроков;
  • Информирование страховщика обо всех изменениях, касающихся объекта страхования в том случае если они прямо способны повышать вероятность наступления страхового случая;
  • Своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового события в том случае если бенефициар решает получить финансовую компенсацию;
  • Предоставить компании страховику все документы, необходимые для получения материальной выплаты в рамках осуществления материальной компенсации.

Замена выгодоприобретателя

Лицо, выступающее в качестве страхователя, имеет право на замену бенефициара, фигурирующего в страховом договоре. Для этого ему необходимо составить уведомление в письменном виде и направить его страховику. Процедура замены бенефициара может проводиться лишь при наличии согласия застрахованного лица.

Замена интересанта не допускается в том случае если он успел выполнить какую-то свою обязанность согласно страховому договору или же успел предъявить компании страховику требование по выплате материального восполнения в результате наступления застрахованного случая.

Анкета выгодоприобретателя — юридического лица

Пример анкеты выгодоприобретателя, являющегося юридическим лицом:

  • Название юридического лица — Общество с Ограниченной Ответственностью «Гелиос»;
  • Сокращенный вариант названия — ООО «Гелиос»;
  • Название на английском или ином иностранном языке — нет;
  • Юридическая форма — Общество с Ограниченной Ответственностью;
  • Регистрационный номер в госреестре юрлиц -12 345 678 901;
  • Дата официальной госреестрации — 12.05.2013;
  • Город официальной регистрации — г. Самара;
  • Орган, что проводил регистрацию юрлица — ИФНС № 4 по г. Самара;
  • Юридический адрес — 520 050, г. Самара ул. Еловая, д. 13;
  • Адрес фактического расположения — 520 050, г. Самара ул. Еловая, д. 13;
Читайте также:  Медицинская справка для водительских прав: форма, срок действия? - юридические советы

Сведения о величине имущества:

  • Размер уставного капитала — 32 000 (тридцать две тысячи) рублей;
  • Вид профессиональной деятельности — торговля.

Сведения о выгодоприобретателе

Информация о клиенте:

  • Точное наименование юрлица — ООО «Гелиос»;
  • ФИО предпринимателя — Адмиралов Евгений Викторович.

Информация относительно того, что клиент поступает согласно выгоде другого физического или юридического лица:

Информация относительно таких оснований:

  • Наличие или отсутствие агентского соглашения;
  • Наличие или отсутствие комиссионного соглашения;
  • Наличие или отсутствие соглашения о доверительном управлении;
  • Наличие или отсутствие соглашения о поручительстве.

Также необходимо предоставить следующие данные о бенефициаре:

  • Полное наименование организации;
  • Ее сокращенное название;
  • Правовую формы юрлица;
  • Данные о проведении государственной регистрации;
  • Юридический и фактический адрес;
  • Контактные телефонные номера;
  • ИНН организации.

Смотрите также видео по теме: «Финансовая грамотность — страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель»:

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель – это лицо, который имеет право на получение компенсации по договору страхования.

Согласно Гражданскому Кодексу договором страхования является соглашение между страхователем и страховщиком.

В обязанности первого входит выплата возмещения в случае наступления страхового случая (причинение вреда имуществу или здоровью, жизни застрахованного лица, другие события, указанные в договоре).

Компенсация выплачивается лицу, которое выступает выгодоприобретателем по договору. Размер выплаты ограничивается страховой суммой. В свою очередь, страхователь обязан вносить установленные платежи в сроки, указанные в договоре.

Не смотря на важность такого понятия, как «выгодоприобретатель», в законодательных актах четкого определения ему не указано.

Ранее выступать выгодоприобретателем могли и юридические, и физические лица, то есть любое лицо, которого страхователь определял для выплаты страховой компенсации. В российском законодательстве установлен перечень ограничений относительно того, кто не может являться выгодоприобретателем по каждому виду страхования.

Перечень ограничений

1) По страхованию имущества выгодоприобретателем выступает только лицо, которое заинтересовано в сохранности застрахованного объекта.

2) По договору страхования ответственность за причиненный ущерб, право на получение компенсации есть только у того человека, который может быть признанным потерпевшим.

3) По страхованию договорной ответственности выступать выгодоприобретателем может только та сторона, перед которой страхователь несет ответственность по договору.

4) Если страхуется предпринимательский риск, то только сам владелец бизнеса является выгодоприобретателем.

По договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица право на получение компенсации получают его официальные наследники. Данное правило действует только в том случае, если в договоре не были указаны другие выгодоприобретатели.

Таким образом, по личному страхованию выступать может любое физическое лицо, указанное в договоре или законные наследники.

Имущественный интерес: основные характеристики

Интерес, как критерий, который должен быть у страхователя или выгодоприобретателя, определен в Гражданском Кодексе только для страхования имущества. Но он должен быть указан, как в личном страховании, так и во всех видах имущественного. В Законе о страховании перечисляя страховые объекты, упоминаются и имущественные интересы.

Их выделяют и в личном, и в имущественном страховании. Страховой интерес имеет имущественный характер. Таким образом, его можно оценить в денежном выражении и определить реальную стоимость. Страховой интерес носит конкретный характер, так как он неразрывно связан с определенным лицом.

В свою очередь это означает, что участником страховых отношений может выступать только тот человек, у которого есть имущественный интерес.

В законодательных актах РФ не дается определения страхового интереса. По мнению некоторых экспертов, страховой риск зависит от того, кто будет нести риск утраты или повреждения имущества, а также кто им владеет. Но не все соглашаются с этим определением. В имущественном страховании страховой интерес имеет более широкое значение.

В личном страховании имущественный интерес связан с поддержанием в первоначальном и ненарушенном состоянии нематериальных благ застрахованного. Возникать страховой интерес может у обеих сторон: как у выгодоприобретателя, так и залогодателя.

Если все риски по случайной гибели имущества ложатся на залогодателя, то интерес страхователя очевиден. Залогодержатель также хочет, чтобы имущество сохранилось в идеальном состоянии, так как в противном случае потеряет обеспечение по кредиту и не сможет погасить задолженность перед банком.

В литературных источниках есть и другая точка зрения. Ее суть заключается в том, что прямой страховой интерес по залоговому имуществу имеет только залогодатель. Именно он и должен выступать за страхование имущества и оплачивать полис за свой счет.

Если до наступления страхового случая банк-залогодержатель подал на конфискацию имущества, то в таком случае он выступает как конечный выгодоприобретатель. Также следует отметить, что страховой интерес у выгодоприобретателя есть во всех видах имущественного страхования. Страхователь имеет такие же права.

По договорам личного страхования у выгодоприобретателя есть только потенциальный страховой интерес, а непосредственный – у застрахованного лица.

Итак, выгодоприобретатель – это юридическое или физическое лицо, которое имеет преобладающий страховой интерес. В его пользу оформлен договор о страховании. Если по личному страхованию не прописан в договоре выгодоприобретатель, то им является законный наследник застрахованного лица.

В отличие от страхователя, в качестве выгодоприобретателя может выступать даже лицо, которое не достигло совершеннолетия. Наличие персоны выгодоприобретателя позволяет считать договор страхования, как одну из разновидностей соглашения в пользу третьего лица. Но он отличается от стандартной формы.

Согласно договору выгодоприобретатель может иметь не только права, но и ряд обязанностей, которые очень похожи с положением для страхователя.

Права и обязанности выгодоприобретателя

Договор выгодоприобретателя закрепляет за ним следующий перечень прав:

  • в случае наступления страхового события требовать выплаты компенсации;
  • отступить в пользу страховщика от своих прав на застрахованный объект в случае его уничтожения, чтобы была возможность получить от страховой компании максимальный размер компенсации;
  • для защиты своих интересов ссылаться на правила страхования, которые были указаны в страховом полисе, даже если данные требования на него не распространяются;
  • наставить на том, чтобы сведения о выгодоприобретателе не были разглашены;
  • настаивать на выплате возмещения при неполном имуществом страховании.

Если в страховом договоре указан выгодоприобретатель, то у него есть право первой очереди требовать выплату компенсации. Но также существует возможность, что он уступит ее страхователю, который в таком случае может ей воспользоваться.

Перечень обязанностей выгодоприобретателей

  • выполнение требований страховой компании, которые не были выполнены страхователем;
  • внесение страховых взносов, в сроки, прописанные в договоре;
  • незамедлительное предоставление данных страховщику об изменении состояния застрахованного объекта, если они могут существенно повысить степень страховых рисков;
  • уведомления о наступлении страхового события, если выгодоприобретатель решил воспользоваться своим правом на получении компенсации;
  • предоставление в страховую компанию всех документов и бумаг, которые необходимы для осуществления страховщиком выплаты компенсации.

В законодательных актах также закреплены и другие обязанности, исполнять которые должен застрахованный выгодоприобретатель. Так, согласно Правилам обязательного страхования владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства 07.05.2003 номер 263, выгодоприобретатель, выступающий потерпевшим, должен предоставить все документы о наступлении страхового события: справку о ДТП, копию постановления о совершенном административном нарушении, копию протокола по административному нарушению, извещение о ДТП.

В Законе разрешается страхователю самостоятельно заменить выгодоприобретателя на другое лицо. Для этого необходимо письменно уведомить страховую компанию.

Осуществить замену выгодоприобретателя в договорах личного страхования, который был назначен застрахованным лицом, можно только при наличии согласия этого лица. Но иногда смена выгодоприобретателя абсолютно невозможна.

В частности, когда он уже выполнил какие-то обязанности по страховому соглашению или подал документы на получение страховой компенсации.

Страхование залогового имущества

При оформлении кредита большинство финансовых учреждений требуют оформление страхования имущества, жизни и здоровья заемщика. В таком случае по договорам выгодоприобретателем может выступать только финансовое учреждение, выдавшее кредит.

Договор оформляется в трех экземплярах и подписывается тремя сторонами: банком, клиентом и страховой компанией. Если по договорам страхования недвижимости страховые события случаются очень редко, то по транспортным средствам – это явление очень распространенное.

Как же в таком случае осуществляется выплата возмещения по договору КАСКО.

Автомобиль полностью не уничтожен, а только поврежден: если у заемщика нет просроченной задолженности по выплате кредита, то банк дает письменное согласие на выплату страховой компенсации клиенту. В том случае, если существуют просрочка, то страховая выплата направляется на ее погашение. Владелец автомобиля должен его отремонтировать за свой счет.

При полном уничтожении или угоне автомобиля всю компенсацию получает выгодоприобретатель. Данные средства направляются на погашение долга. Остаток средств выдают застрахованному лицу после погашения займа.

Перед подписанием договора нужно внимательно его изучить, чтобы знать свои права и обязанности, а также порядок выплаты страховой компенсации. Шутки со страховыми компаниями плохи. Если предоставил не полный пакет документов или не вовремя сообщил о страховом событии, в выплате возмещения будет отказано.

Ссылка на основную публикацию